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沈某某同志在全省农商行

三季度工作会议上的讲话

（2018年10月12日）

同志们：

根据会议安排，我先讲四点意见。稍后，亚华、俊明同志和省联社其他领导还要作重要讲话，希望大家抓好落实。

一、前三季度工作总结与回顾

今年以来，全省农商行认真落实省联社党委各项工作部署，深入推进“三大银行”建设，稳字当头，稳中有进，稳中向好，稳步推进了全省农商行高质量发展。

（一）各项业务稳健增长。截至9月末，全省农商行（不含武某某，下同）各项存款余额6751.7亿元，比年初净增746.3亿元，增幅12.4%，完成全年计划的102.2%，增量占全省银行业的26.5%，市场份额创历史新高。各项贷款余额4131.7亿元，比年初净增435.3亿元，增幅11.8%，本币贷款市场份额继续保持全省第一。电子银行签约用户比年初净增546万户，总户数达3448万户，全省每10个人中有6个人使用农商行电子银行产品，电子银行业务对存款贡献率达18.1%。存贷款客户总数达4183万户，比年初净增171万户，农商行客户遍布城乡。

（二）服务实体经济稳步提升。涉农贷款余额持续增长，截至9月末，涉农贷款余额3067.8亿元，占比74.3%，比年初净增134.4亿元。小微企业贷款增长较快，上半年，单某某1000万元（含）以下的小微企业贷款余额1014.3亿元，同比增速14.3%，高于各项贷款增速3.3个百分点；贷款户数12.1万户，同比增加2.5万户，实现小微企业贷款“两增两控”目标。扶贫小额贷款提质增效，截至9月末，全省农商行扶贫小额贷款比年初净增22.2亿元，占全省银行业的53.5%，金融精准扶贫工作得到了国家的肯定和表彰，亚华理事长荣获2018年全国脱贫攻坚奖“创新奖”，是全国农信系统唯一入选的代表。服务乡村振兴推进有力，全省农商行建成服务乡村振兴示范行28家，确定示范点31个，创和.新推广运用特色信贷产品28个，创新特色服务模式56个，发放服务乡村振兴贷款728亿元。

（三）结构调整稳步推进。截至9月末，“四类微贷”余额86.9亿元，比年初净增68.6亿元，增幅373.5%，是各项贷款平均增幅的31.6倍。单某某500万元（含）以下贷款余额1632.8亿元，比年初净增357.6亿元，同比多增146.9亿元，净增占比82.1%，是去年同期净增占比的2.1倍。

（四）风险压降稳中向好。截至9月末，全省农商行风险贷款余额222亿元，风险贷款占比5.39%，比年初下降0.61个百分点，所有市县行逾贷比全部控制在100%以内，受到银某某监会农村中XX融机构监管部的肯定和表扬。39家市县行风险贷款余额和占比实现“双降”。省联社协调省政法委和司法部门化解风险贷款19.6亿元。

（五）经营效益稳步提升。截至9月末，全省农商行实现账面净利润68.4亿元，完成年度计划的141%，42家市县行净利润同比增长。成本收入比31%，同比下降1.08个百分点，低于银监会监管标准4个百分点。向地方缴纳税款21亿元，为地方财政收入作出突出贡献。

（六）科技支撑稳步加强。13款智能存款产品全面上线，有效吸收存款341亿元。手机银行实现线上自主注册签约，4个网上微贷产品成功上线，存款利率自主定价、个人征信自动化评级、智慧财务管理和智慧培训等系统顺利启用，38个科技自主研发项目正在稳步推进，为全省农商行业务发展、风险防控、普惠金融服务提供了有力的科技支撑。

前9个月，成绩来之不易，应该认真总结、推广和发扬好的经验。当前我们还存在一些问题，主要表现为“三不”：

一是信贷增量结构不优。新增贷款中，按揭贷款净增263.5亿元，占净增总额的60.5%，有的市县行按揭贷款净增占比达到了80%以上，特别是我们按揭贷款利率平均上浮比例仅为11%，相当一部分市县行还在执行基准利率，其他商业银行上浮比例在25-40%之间。

二是多种风险压力不减。信用风险仍然比较突出，16家市县行风险贷款增幅超过40%，26家市县行风险贷款占比较年初上升，6家市县行风险贷款占比甚至超过10%；4***，风险贷款占全省的54%。操作风险仍然严峻，今年发生了两起多年来从未发生的风险事件。

三是各类违规屡禁不止。信贷业务违规、股权转让违规等问题比较突出，有的屡查屡犯，银监部门近两年来对27家法人机构罚款726万元，特别是今年前9个月，开出18张罚单，涉及到6家法人机构，取消了2个高管人员任职资格，问责力度之大，教训之深，当以为戒。

二、着眼长远加快经营转型，提升服务实体经济质效

当前，全省农商行之所以出现上述突出问题，主要是因为我们转型慢、力度不够、结构不优造成的。实践证明，省联社党委提出信贷“五个转变”、推进“四类微贷模式”、促进结构调整的要求是非常正确的。各法人行要统一思想，制订目标，明确路径，落实保障，积极向零售业务转型，确保全省农商行高质量发展。

（一）加快零售转型是大势所趋。习近平总书记多次强调，金融要回归本源，服从服务于经济社会发展。随着经济进入“新常态”，传统客户逐渐衰落，实体经济需求不足，快速发展的风险隐患逐步显现，全省面临着空前的转型压力。实施经营转型，是应对内外挑战的现实需求，势在必行，迫在眉睫。全省农商行要提高政治站位，积极坚守定位，回归金融本源，围绕信贷“五个转变”抓好零售转型。

（二）制定好零售转型发展目标。总体上，全省农商行3年内要打好零售业务基础，3至5年内零售业务与其它业务要并驾齐驱，5年以后要以零售业务为主。具体目标上，要保证3年后零售贷款客户突破200万户、零售贷款利息收入占总利息收入60%以上，5年后零售贷款客户突破300万户、零售贷款利息收入占总利息收入80%以上。这是最低目标，各行应制定更积极的目标，力促尽快实现“五个转变”。

（三）大力实施五大金融服务方案。零售转型是我们经营转型的有力抓手，省联社为此制定了五大金融服务方案，经讨论后将下发。各市县行要深入学习，全力推进零售转型。

第一，全面实施乡村振兴金融服务方案。乡村振兴战略是国家大战略，是农村发展的大希望。农商行要把握大方向，抓住大机遇。

一方面做实“1+5432”金融服务，即：一个乡镇网点+五项金融服务、一个包村客户经理+四站服务、一个乡村客户+三类产品、一个微信圈+两个走访小分队，切实提升服务乡镇客户的能力。

另一方面加强“三项服务创新”。要依托IPC和打分卡微贷技术向农贷延伸，推动农贷服务模式创新，解决农户贷款营销难题；推广家庭亲情担保模式，实施担保方式创新，解决涉农主体“担保难”问题；大力推广福e贷线上贷款平台，加强业务渠道创新，努力满足涉农客户金融需求。

第二，全面实施社区金融服务方案。全国城镇化的提速，社会发展日新月异，仅2017年全省就增加1500余个社区服务机构和17万人口，社区金融服务潜力巨大。***向周围辐射，主动对接社区管理方和网格员，逐户建立档案，批量开展营销。推行“电银行业应用+社区管理单位，电银服务、在线商城、微信公众号、网点沙龙服务、线上微贷+社区居民”等六大服务模式，提供全方位金融服务，实现客户扩面增量。

第三，全面实施创业金融服务方案。据不完全统计，2017年全国日均新登记企业1.7万户，**_*企业近千户，双创群体是一个庞大的新兴群体，且有较大的政策支持，可以实现政府就业创业目标和农商行业务拓展“双赢”。各市县行要拉网式排查创业孵化园、XX区专业市场、乡镇商业街道等创业者聚集地，通过银某某、银某某、银团、银某某等合作，开发村官贷、下岗再就业贷及巧妇贷等产品，实现小微客户数、小微贷款占比和客户建档数等三个大幅提高。

第四，全面实施家庭金融服务方案。家庭是中国文化的根，家的亲情无处不在，而家庭信用关乎每一个家庭成员的声誉。各市县行要利用根文化，打好亲情牌，提供一揽子的金融服务。细分农村家庭和XX区家庭类型，制定个性化营销服务方案。整合医院、学校等多方资源，打造“银某某”“银某某通”“银交通”等品牌，全力满足客户多元化金融需求。

第五，全面实施贴身金融服务方案。据统计，2018年全国资产过千万的高某某人群达到158万人，招商银行就是抓住了这部分高某某人群，私人业务做得非常好。为此，各市县行要围绕各地高某某VIP人群，组建专业服务团队，定制专门服务产品和对接方案，全方位满足VIP客群个性化金融需求。力争到2021年，全省农商行VIP客户数达到20万户，创造的营业收入翻一番。

以上五大金融服务方案，关键在于落地。各行要加强思想武装、绩效考核、培训提能和典型引路，将全员思想统一到不转不行、非转不可的层面上，凝聚转型共识，激发全员潜力，努力打造农商行五大金融服务转型样本。

三、强化风险防控，确保业务稳健快速发展

当前，防控风险仍然是我们最突出和最紧要的工作，是我们工作的重中之重。各市县行要紧紧抓住国家“三大攻坚战”这个大战略，扎实推进全省“风险防控年”活动，坚决保证全省农商行风险可控，确保业务稳健快速发展。

（一）强力推进全面风险管理。今年初省联社提出的全面风险管理要“落地”。各级法人行要落实全面风险管理的责任，从董事会到董事长，从部门到每个支行，都要明确职责边界，做到各司其职、各尽其责。四季度，省联社将组织召开全面风险管理推进会，各市州行要做好汇报，省联社相关部门要做好方案和培训，力推全面风险管理落到实处。

（二）强力防控贷款风险。9月25日，银某某监会召开不良贷款处置经验交流会，亚华理事长代表省联社作了典型交流，农金部郭鸿主任发表了重要讲话。各行要认真抓好落实。

一是坚决做实信贷资产质量。各市县行要进一步贯彻亚华理事长在XX、*_**检查问题督办会议，以及郭鸿主任在不良资产化解处置会议上的讲话精神，落实好银某某监会有关逾贷比的要求，在确保存量逾期90天以上贷款入账的基础上，严格加强对贷款分类情况的动态监测，真实、准确、及时反映资产质量，五级分类坚决不能做假这是底线。对少数负担重的机构，要加强新增逾期贷款和欠息贷款清收力度，确保相关指标管控水平逐月进步、持续向好，降低不良贷款反弹压力。

二是加快风险贷款清收处置。***政府参照XX市政府支持化解不良贷款的做法，以属地责任落实、二次置换、土地收储、确权办证、打击逃废债、接收抵债资产税收优惠等八大措施给予强力支持；主动对接地方政法机关，提交不良贷款重点客户、违法骗贷、涉黑涉恶、恶意逃废金融债务清单，力求提高处置效率；深挖不良贷款清收处置20法的潜力，重点推介和运用债务承接、债务重组、打包处置等方式，并稳步依规做好不良贷款核销。省联社要尽快研究出台不良资产批量转让的规范性办法。

三是落实风险贷款清收责任。各市县行要承担不良贷款处置的主体责任，特别是对19家高风险法人行，要明确责任部门和责任人，对逾贷比、不良率等指标负责。要建立问责机制，对每一笔不良贷款逐笔明确“5+2”的环节责任人。对银XX险贷款、实际控制人多头风险贷款、***担保风险贷款必须逐项建立化解专班，采取强力措施化解。对出现风险的贷款，要开展责任审计，严肃问责形成风险的责任人。有违法线索的，要坚决向公安部门移交。

（三）强力管控案件风险。最近发生的两起支行副行长违规事件，为我们敲响了警钟。各行要加强员工行为管理，严格落实干部交流、重要岗位轮换、亲属回避、强制休假和员工行为排查制度。加强重点环节管理，对印章、重空及开户、挂失等环节实施全流程控制和不定期检查。加强安全生产管理，持续开展“平安创建”活动，杜绝“四类”案件。

（四）强力管控声誉风险。今年全系统先后发生多起网络舆情事件，给我们造成了负面影响。各市县行要明确董事长作为第一责任人，将声誉风险管理提到战略高度，健全声誉管理体系，建设舆情监测队伍，加强舆情监测，主动与地方宣传、公安、媒体等部门保持良好沟通，把握舆情主导权，及时消除负面信息，坚决避免负面舆情升级蔓延。当然，最根本的声誉风险管控还是做好自己的事，严格合规管理。

（五）强力管控市场风险。受资管新规和宏观调控影响，资金业务比较敏感，理财业务监管比较严格，金融市场风险有增无减。因此，省联社提出“集约化经营、集团化运作以及分层次责任和核算”的路径，全省上下要强化投资决策委员会职能，完善决策机制，全力防控市场风险。要抓好专业队伍建设，加强市场研判，定期做好压力测试，制定应急措施，加强资产配置久期管理，避免市场风险向其他风险转化。

（六）强力管控流动性风险。流动性风险不发生则已，一发生就是系统性金融风险。各行要建立流动性风险管理治理结构，完善管理政策和程序，明确董事长、行长和相关部门职责，实行首问负责制。要健全指标监测体系，确保监管指标持续达标。对重大异常情况，要及时报告，及时处置。

四、奋力攻坚，抓实抓好四季度各项工作

全省农商行要围绕中央“六个稳”和省委省政府的工作要求，加速业务发展，加快经营转型，加强风险管控，努力实现全年目标，切实为明年业务发展打好基础。

（一）聚焦目标任务，增强完成计划的紧迫感。

一是坚决完成业务发展目标任务。前三季度，全省55家市县行未完成全年贷款投放目标，58家市县行未完成微贷投放目标，38家市县行未完成存款目标。各市县行要强化结果导向和考核导向，坚决克服畏难情绪、抵触情绪和消极情绪，确保完成存贷款任务，继续保持全省存贷款第一的位置。

二是坚决完成支农支小支贫目标任务。到年底，全省农商行要确保涉农贷款持续增长，并实现小微企业“两增两控”。到9月底，全省有14家行涉农贷款没有实现持续增长目标。各市县行要对照目标找差距，想尽千方百计，不折不扣完成任务，扶贫小额信贷新增50亿元的任务必须完成。

三是坚决完成风险防控目标任务。到9月底，全省农商行风险贷款余额超年末控制任务2.5亿元。与全年余额和占比压降任务相比，5个市州欠账较多，41家市县行未完成任务；风险贷款排名前19家市县行中11家未完成年末目标任务。各市县行要加快金秋大清收活动进度，坚决完成年初制定的本金逾期贷款和欠息贷款压降任务。

四是坚决完成监管达标任务。按照省联社党委要求，今年底全省76家市县行监管评级全部要达到3级及以上，其中20%的行要达到2级及以上。当前监管评级为2级的5家行要继续保持2级水平，各项指标较好、通过努力能达到2级的22家行要努力达到2级，确保年底全系统有15家以上行达到2级及以上标准且不出现3级以下行。对资本充足率、拨备覆盖率、资产利润率等监管指标，各行要提前测算，跟踪监测，综合考虑，确保达标。省联社将把监管评级和指标达标情况与各市县行领导班子考核挂钩，严格考核。

五是坚决完成效益目标任务。效益目标是检验经营成果的核心指标。截至9月底，近三分之一的市县行净利润未完成年度任务。年底还要计提大量的拨备，部分行面临较大的压力。四季度，各市县行要确保效益指标与存贷款业务指标、风险控制指标同步优化，实现效益最大化。

（二）聚焦金秋行动，确保全年经营目标的实现。

第一，全力抓好服务乡村振兴。

一是主动对接营销。近期，党中央、国务院印发了《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》。各市县行要抢抓政策机遇，主动对接地方党委政府及相关部门，掌握乡村振兴规划、方案及重大项目，积极做好自身规划部署，择优对接营销，努力扩大涉农贷款及普惠型农户、小微企业贷款覆盖面。

二是加强服务创新。各市县行要学习XX行“1+5432”服务模式，并结合各自实际，总结一批适用性广、复制性强、成效突出的服务模式。加强与省再担保集团和省***合作，创新一批特色信贷产品，解决“三农”领域贷款难题。

三是严格考核奖惩。近期，省联社将制定服务乡村振兴考核方案，进一步明确考核指标，***村振兴进行考核和评比。各市县行要完善考核机制，精耕深耕“三农”市场，做实做优乡村振兴金融服务。

第二，全力抓好金融精准扶贫。

一是加大扶贫贷款投放力度。9月底，全省农商行扶贫小额信贷欠全年任务27.8亿元，60家市县行欠任务30.6亿元。各行要深入学习“一自两合”模式，仔细研究、灵活应用，发挥新型经营主体带动效应，确保完成50亿元任务。

二是加大扶贫贷款规范力度。对扶贫领域检查发现的问题，各市县行“三长”要牵头组织清单式整改，10月底前全部整改到位。

三是加大扶贫政策争取力度。据统计，全省农商行扶贫贷款风险保证金缺口1.4亿元、财政贴息缺口0.6亿元，1.6亿元扶贫小额贷款逾期未落实风险补偿。各市县行要全面准确摸清扶贫小额信贷情况，借助省扶贫办督办、约谈的力量，敦促地方政府及时落实贴息和风险补偿金。

第三，全力抓好手机银行推广。手机银行是金融服务的重要渠道，一部手机就相当于一个银行。各行要加强重点客户营销，确保员工、股东、微贷客户、核心客户的手机银行开通率实现“四个100%”。积极推广“手机银行+存款、贷款、扫码、信用卡、代发和代付”等营销模式，加大扫码高频商户维护力度，加大手机银行考核力度，提高资金归行率。

第四，全力抓好微贷业务拓展。四季度，各市县行要始终将微贷队伍建设放在首位，优先配齐配强小微金融部人员，鼓励传统客户经理转岗微贷。

一是实行“白某某”精准营销。要将营销重心放在对接行政企事业单位、优质***、专业市场等优质批量客户，以定合作方式、定微贷产品、定营销“白某某”的形式，为一线网点提供营销支持。

二是坚持“三个融合、三个转变”的理念。要将微贷产品创新与微贷政策有机结合，转变凭经验办贷的管理模式；微贷产品创新与系统管贷有机结合，转变以检查为主的监督方式；微贷产品创新与微贷客户分群有机结合，转变一个产品包打天下的做法，鼓励创XX区域微贷产品。

三是执行小微金融部集中审批机制。要倒逼提高微贷调查水平，彻底杜绝虚假用途、并行、借道等违规贷款，禁止降低担保条件、降低利率、分期还款走形式等做法，严查月底放月初收虚增规模、化整为零虚增客户等弄虚作假行为。

第五，全力推进体制机制创新。四季度，省联社将相继就信贷、资金、薪酬等改革下发一系列制度和文件。内容多，范围广，影响大。各市县行要层层召开会议，加强培训和引导，确保全员达成改革转型的思想共识。全面做好配套系统升级，为体制机制创新提供强力科技支撑。及时制定实施方案，确保各项新政策贯彻不走偏、执行不走样。

（三）聚焦问题整改，推进合规银行建设。监管部门按季通报全系统存在的问题，省联社相继开展“五个专项治理”和“信贷大检查”等活动，并于9月份组成专班全面检查督办，各行要紧盯问题，列出清单，建立台账，落实责任，严格验收。年底整改情况要纳入重点工作考核。

一是加强整改督办。对监管通报、五个专项治理、巡察整改、审计重点检查和省联社有关条线专项检查发现的问题，省联社相关部门要全面逐项加强整改督办。各市县行要实行清单式、销号式管理，确保彻底把问题整改到位。

二是严格责任追究。对重大违规问题及省管干部，省联社将严肃追责；对大额及主观恶意且造成重大损失的，各市县行要从严从重追责；对符合免责条件的，减轻或免除责任。对严重违规，甚至违法的，该移交司法机关的坚决移交。近期，省联社就巡察发现问题成立了信贷、财务和选人用人等三个专案组，落实责任追究。

三是建立长效机制。各市县行要从整改具体问题入手，结合当前出现的新情况和新问题，进一步优化体制机制，切实找准“病根”，做到标本兼治，实现常态化全面风险管控。

（四）聚焦提质增效，全力提升综合效益。

一是加强利息收入管理。到9月底，全省农商行贷款应收未收利息16.6亿元。各行要全面清理欠息户，逐户细化措施，提升利息回收率。严禁 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 ：

一是做好“五大金融服务方案”。“五大金融服务方案”是经营转型的重要载体，也是“春天行动”的有力抓手。各市县行要自上而下组织学习与研讨，制定落实五大金融服务的具体实施方案，12月10日之前上报省联社。

二是做好2019年“春天行动”方案。11月底或12月初，省联社拟组织召开“春天行动”动员会。各市县行要提前谋划，在研究对手和调查市场的基础上，有针对性地做好“春天行动”方案，为明年“春天行动”蓄势发力。

三是做好今年结账和明年开局衔接的布局。各市县行要在确保完成今年目标任务的基础上，测算好明年的目标计划，决不允许未完成任务的单位工作懈怠，甚至“打埋伏”，弄虚作假。一经发现，严肃处理。

四是做好优质客户储备的布局。各市县行要提前抓好“暖冬行动”“薪火工程”等活动，班子成员带队对接系统、机构等重点客户，支行网点积极走访辖内优质客户，统筹储备优质存贷款及电子银行等客群。

五是做好机构和人员的布局。明年起，全省农商行将全面实施信贷、薪酬、资金等改革，机构和人员将会配套调整。各市县行要结合实际，涉及到调整的，12月底之前必须到位，确保以最好的状态迎接2019年支农服务“春天行动”。

谢谢大家。

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