互联网金融背景下保险行业营销的发展趋势与前景课程某某
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广***
课 程 论 文
题目：互联网金融背景下保险行业营销的发展趋势与前景
课 程 名 称 毕业实习
考 查 学 期 2021学年 第 2学期
考 查 方 式 课程某某
姓 名 庞某某
学 号 ***0084
专 业 网络金融
成 绩
指 导 教 师 赵某某
目录
一、引言 1
二、我国互联网保险营销的发展趋势分析 1
（一）我国保险行业的发展历程 1
（二）我国互联网保险营销的现状 1
1.网络保险的保费收入情况 1
2.网络保险营业收入增长状况 2
3.网络保险产品的种类 2
4.网络保险销售的平台和营销方式 3
5.网络保险的法律法规 3
三、我国互联网保险营销发展存在的问题分析 3
（一）未树立以客户为中心的营销观念 4
（二）专业互联网保险营销人员的缺乏 4
（三）司法环境建设暂未健全 4
（四）互联网保险营销监管较为滞后 5
三、完善我国互联网保险营销模式的对策 5
（一）真正做到以客户为中心 5
（二）培养高素质的营销队伍 6
（三）制定有力的互联网保险法律 6
（四）加强对互联网保险营销体系安全的监管 6
结语 7
参考文献 8
摘要
当前，伴随互联网的不断普及和人们生活方式的不断改变，网络保险正在呈现出上升的趋势。与此同时，由于保险产品本身的价格比较便宜，而且其在网络上的营销成本和传统营销成本的差距比较大，使得互联网保险产品迅速的发展起来。但是，虽然互联网保险保持着较高的速度发展，但是从现如今的发展状况来看，互联网保险在我国的发展仍然处在初级的探索中，有很多影响因素制约着它的发展，和西方的发达国家相比还有着巨大的差距。对此，本文针对我国互联网保险营销的发展现状及存在的问题进行了详细的分析，针对以上问题，完善我国互联网保险营销模式的相关对策，以期为我国互联网保险可持续发展提供一定的借鉴意义。
关键词：互联网金融；保险营销；监管
Abstract
At present, with the continuous popularization of the Internet and the continuous change of people's lifestyle, network insurance is showing an upward trend. At the same time, because the price of insurance products is relatively cheap, and its marketing cost on the network and the traditional marketing cost gap is relatively large, so that the Internet insurance products develop rapidly. However, although Internet insurance has maintained a high speed of development, but from the current development situation, the development of Internet insurance in China is still in the primary exploration, there are many factors restricting its development, and there is a huge gap compared with the western developed countries. In this regard, this paper makes a detailed analysis of the development status and existing problems of China's Internet insurance marketing, and in view of the above problems, puts forward relevant countermeasures to improve China's Internet insurance marketing mode, so as to provide some reference for the sustainable development of China's Internet insurance.
Key words: Internet finance; insurance marketing; supervision
一、引言
随着计算机技术和信息技术的快速发展与广泛普及，蕴涵着无限商机的互联网金融开始茁壮成长，无数商界巨鳄纷纷把目光投向互联网金融行业，自此，互联网保险这种全新的保险经营模式便随之出现。由互联网与金融保险不断融合催生的互联网保险，是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销方式，***、保险专业中介机构以互联网为媒介，电子商务为工具，通过自营网站或第三方网站，开通保险产品销售或者相关保险中介服务等业务。互联网保险对于“人随网走”逐渐朝“网随人动”进行转变做出了有效实现，对于自身所具备的巨大潜力及市场发展前景进行了有力体现。基于此，本文针对我国互联网保险营销的发展现状及制约因素进行了详细的研究，通过对国外互联网保险营销模式的经验做出分析来提出完善我国互联网保险营销模式的相关对策建议，以期为我国互联网保险的健康发展起到一定的帮助作用。
二、我国互联网保险营销的发展趋势分析
（一）我国保险行业的发展历程
对于我国保险业，其大致经历了三个阶段性特征明显不同的发展历程：从一家独大到三足鼎立再到群雄并起。
表2.1 国内传统保险业务的发展历程
时间
事件
阶段特征
1949.10
中国人民***成立
一家独大
1986.10
交通银行组建保某某
三足鼎立
1988.3
平安***成立
1991.4
中国太平洋***成立
1992
保险业开始对外开放
群雄并起
保监会公布相关数据：截止2019年，我国保费收入达到2696.3亿元，比上年增长42.8%。含人身险保费收入1857.7万亿元，同比增长18.5%。
从资产份额来看，截止2019年底，国寿集团、平保集团、太保集团、人保集团，合计占全行业资产份额的63.2%，行业集中度相对比较高，各家***竞争比较激烈。
（二）我国互联网保险营销的现状
1.网络保险的保费收入情况
随着互联网的发展，***现在已经能够于网络上对核保、核赔以及远程保险等一系列服务做出全面提供，这种全新的经营模式对于传统模式来说，有着极大的冲击作用存在。平安PA18以及中国保险信息网于1990年实现了正式运营，这标志着我国保险网络营销迈入初始阶段。2001年4月，太平洋保险北***对于在网络上对保险产品做出销售进行了初步的尝试，累计对险种产品做出了30多个的推出，公司当月在网络保费方面累计收获了90万元的金额，对业界形成了很大的触动。一直到2019年末为止，一共有72家***针对互联网保险业务做出了正式开通，在保费收入方面对2696.3亿元的数额进行了达到。而在2019年，互联网保险得到了极大程度的发展，通过对第三方电子商务平台做出利用来对人寿险产品做出销售，取得了全盘胜利，在此之中，“双十一”时期，中国华人寿以及生命人寿在销售额方面对亿元做出了超出，到现在几乎所有的***都已开.经始或正在筹备网络销售，如图2.1所示。基于艾瑞***所做出的推测得知，中国保险电子商务在2019年的时候将会对保费实现300亿元的高某某，网络营销渠道的优势也逐渐在保险企业的经营业绩中体现。
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图2.1 2014-2019年我国互联网总保费收入情况（单位：亿）
数据来源：艾瑞咨询数据统计
2.网络保险营业收入增长状况
2020年，我国保险行业协会发布了有关互联网保险发展状况的报告，公布了我国2015-2019年互联网保险业务的相关数据：2015年我国互联网保险营业收入为2234亿元，2016年增长到2299亿元，到2019年底互联网保险营业收入已达到2696.3亿元的数额；增长速度非常惊人。因为美国市场2010年时在网络营销保险方面所获取的营业收入便超过了总保费比重的25%，但是我国在网络保险方面的营业收入却连10%的比重都没有达到，此种状况表明我国网络保险营销相比发达国家来说还要落后很多。另外，基于销售产品的视角来看，大部分都属于有着一定标准存在的保险产品所在，对于在个性化方面做出具备的保险产品少之又少。而这便是我国网络保险营销目前的发展现状所在。
表2.2 2015-2019年我国互联网保险营业收入情况单位：亿
年份
2015
2016
2017
2018
2019
营业收入
2234
2299
1876.7
1888.6
2696.3
数据来源：产业信息网 http://doc.001pp.com/industry/201507/326316.html
3.网络保险产品的种类
目前，我国网络保险产品主要包含有以网络渠道进行销售的传统险种以及发展过程中不断创新出来的奇葩型保险，对于前者，其主要包含有人身保险、财产保险、保障型保险、储蓄型保险以及投资性保险这5大类，而人身保险又可以分为人寿保险、健保.康险、人身意外伤害保险、生存保险、死亡保险以及两全保险等；财产保险又可以分为财产保险、农业保险、责任保险、保证保险以及信用保险等；而对于保障型保险，其可以分为保障型寿险、保障型医疗险以及保障型储蓄险等；储蓄型保险可以分为终身寿险、生死两全保险、年金保险、分红保险、万能寿险以及万能保险等；投资性保险则可以分为分红险、万能险以及投资连结险等。对于奇葩型保险，其涉及到诸多方面，包含有赏月险、高温险、跌停险、雾霾险、贴条险、法定假日交通意外险、春运保障险、鞭炮燃放责任险、火锅烫伤险、手机碎屏险、单身险以及安心订票险等各方面的险种，品种十分丰富。各保险企业都在不断创新自身的保险产品，细化保险涵盖范围，以充分吸引顾客，而这对我国保险业发展有着很大的促进作用存在。
4.网络保险销售的平台和营销方式
在网络销售途径方面，很多***目前都是基于自身拥有的官网来对产品做出销售，也有***是基于商务平台如淘宝等来对产品做出销售的，在销售途径方面处于十分单一的状态。但是，基于太平洋保险最近对年报所做出的发布得知，和销售渠道单一相反，不管是寿险亦或者是财险，其在业务收入方面都实现了很大幅度的增长。而中国人保财险网络部负责人也做出说明：“即使网络保险营销收入目***总收入中所占据的比重不是很高，但是其在增长速度方面却表现出极好的态势。”这些都表明我国保险网络营销已经进入快速发展轨道。
5.网络保险的法律法规
2000年颁布的《中国电子商务发展战略纲要》中提出，中国将针对电子商务认证中心做出全面构建，同时对相关管理制度做出制定，对电子商务试点做出相应的设立，基于政策、资金以及技术的角度来对其实施扶持以及大力推广。国务院于2006年6月对《关于保险业改革发展的若干意见》进行了颁发，文件指出了保险业改革发展的指导思想、目标任务、政策措施，大力有效的支持和推广保险业的发展。在网络营销法律法规方面，主要依据是《中华人民共和国计算机信息网络国际互联网管理暂行规定》加强国际联网的管理，保证国际间互联网信息交流的健康发展。《中华人民共和国电子签名法》标志着我国通信信息理发迈出了重要步伐。《电信网间互联网管理暂行规定》、《中华人民共和国电信条例》、《互联网信息管理办法》、《电子认证服务管理办法》等多部关于互联网的法律法规，这些法律法规基本涵括了互联网的各个领域及重要环节，为互联网的健康稳定发展提供了良好的保障体系及健全的保证制度。加之《关于提示互联网保险业务风险的公告》以及《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》等一系列指导性文件的逐渐颁发，我国保险网络营销也逐渐朝深入发展阶段进行全面迈入。
三、我国互联网保险营销发展存在的问题分析
（一）未树立以客户为中心的营销观念
即使在***中有很多已经针对官方网站、短信、电销、微信以及微博等一系列手段进行了开通，以此来和客户之前实现售前售后的有效解决，但对于精准化的信息服务以及双向形式的交流服务还没有做出实现，如基于客户需求来对特殊服务做出相应的推送；通过短信以及邮件来对上下之间的沟通做出连接。于此同时，我国***在网销业务方面的售后服务目前依然主要采取的是电话方式，未完全实现在线理赔操作，缺乏以客户为中心的业务系统。在我国保险实施网络营销的实践过程中发现，消费者普遍对网络营销持不信任态度，造成这个问题的主要原因是消费者传统的消费观念所致，这是阻碍我国保险实施网络营销的一大问题。加之保险网络营销的业务系统是以险种为中心，在针对应用系统做出开发时，通常情况下，信息技术部门都是基于业务部门所存在的需求来对系统做出对应的开发。但是在对系统做出应用时，在业务系统方面存在不同的录入人员并未对客户代码所具备的重要性做出有效认知，同一客户很有可能在不同的险种中被给予不一样的客户代码，导致数据库无法对客户数据做出完整的具备，对于客户在细分方面更加无法实现，便无法对客户在潜在需求方面或者是在潜在客户方面做出有效挖掘了，如此便大大阻碍了互联网保险营销渠道的发展。
（二）专业互联网保险营销人员的缺乏
缺乏具有移动互联网营销思维的专业人员，是互联网保险营销的一个很重要的问题。互联网是保险营销的新渠道，进行网络营销的大部分人员，都是基于传统渠道来于网络营销部门中进行调入的，短时间之内，缺乏既熟知保险相关知识，又对互联网保险技术有着全面了解的复合型专业人才。主要原因在于：一是传统渠道的营销员由于缺乏互联网专业技术，很难适应互联网保险营销渠道，且会产生一些列的操作风险。二是互联网相关技术人员由于缺乏保险专业知识，在网络保险营销中容易出现各种各样的违规行为。三是线上理赔工作人员缺乏专业性，互联网保险营销渠道的理赔工作人员大都缺乏真实的理赔经验，很难给客户提供专业的理赔指引。互联网保险营销最关键的就是服务，专业人才的匮乏将对互联网保险营销模式在发展方面造成极大程度的阻碍作用。即使我国保险行业很久以前便开始对网络营销平台做出尝试，但由于企业在网络营销观念方面长期处于滞后状态，无法对互联网和网民在发展方面做出有效跟进。互联网营销的从业人员是随着互联网营销效果的提高才从原有的传统渠道借调到而来，他们开展移动互联网营销工作也才两年时间，相关的经验也还在逐步摸索和总结，还谈不上具备移动互联网营销的专业经验。所以专业人员的缺乏便成为我国保险行业发展互联网营销的一大瓶颈所在。
（三）司法环境建设暂未健全
互联网保险在我国起步较晚，互联网保险的快速发展还是超前于现有的法律法规。《中华人民共和国保险法》做出了相关规定，对于保险合同在签订以及变更方面，需投保人或者是被保险人亲自对其做出确认，不能通过其他人来实施代签。而这和互联网保险目前的发展现状处于相违背状态。对于互联网保险来说，其在竞争优势方面便体现为便捷性以及即时性，如果保单在签订以及变更方面都必须基于被保险人亲自来进行确认，那么客户便会选择对传统渠道做出采用来对保险产品实施购买，如此一来，便对于互联网保险产品在竞争力方面做出了很大程度的降低。虽然2004年，我国针对《中华人民共和国电子签名法》进行过颁布，但由于在其他配套电子合同法律方面存在缺失，导致互联网保险合同不能对法律保护做出有效获取。所以说，现有的法律还不能够保障互联网保险的安全发展。有很多会对互联网保险在发展方面造成阻碍的因素。如，基于目前已有的互联网技术和法律还不能够解决电子签名和盖章的问题，这关乎电子合同的效力；互联网中存储着保险用户的大量个人信息，而现有的法律法规并不能够保障这些隐私权，在网络隐私权被侵害的情况下，难以对司法救济做出有效寻求，对于被侵权人基于法律途径来对自身权益做出保障起到了阻碍作用。
（四）互联网保险营销监管较为滞后
完整的互联网保险监管系统由政府监管、内部控制、行业自律和社会监督共同组成，互联网是保险营销的新媒介，监管体系尚不完善，政府监管还未完全发挥，缺乏行业治理和社会的共同监督，***内部的风险管理制度仍在建设中，对互联网保险营销的控制大多是表面现象，难以起到实质上的监督作用，缺乏专门的互联网保险偿付能力监管制度，不利于互联网保险营销渠道的健康发展。即使2013年，中国保监会针对《中国保监会关于专业网络***开业验收有关问题的通知》进行了颁布，对于互联网保险业务在规范方面有着很大的促进作用存在，但由于互联网保险和传统的实体交易之间有着很大的区别存在，在发展过程中不断面临新的问题，对此，监管机构便需基于此来调整监管政策。另外，按照传统***的监管规定，对于保险产品来说，其在费率方面是处于严格监管状态下的，即使2013年时国家针对寿险费率实施过改革，但是我国的相关规定对于寿险费率仍然制定了严格的浮动标准，其浮动范围却是有限的。但是对于互联网保险业来说，在控制风险前提下，针对不同的客户需求制定个性化的有差异的定价是一种发展趋势。在这种情况下，保险监管部门该如何制定这个监管标准就变的比较困难，如果对于传统保险企业的监管过于严格，新型***容易利用监管漏洞，通过数据分析，完善投保人分级以降低费率，提高竞争力，保险市场的公平性就会受到较大的威胁。互联网保险营销渠道毕竟不同于传统的保险营销渠道，因而不能仅仅将线下产品简单地移到线上，需要制定专门的互联网保险产品的审批机制。如互联网***在准入退出机制方面的构建，若准入退出机制不够完善则会对互联网保险市场在正常运行方面造成极大的不良影响，于此同时，对于客户以及保险行业来说，也会产生很大程度的损失。所以，对于互联网保险业务来说，监管制度不够健全将会对其产生极大的不利影响。
三、完善我国互联网保险营销模式的对策
（一）真正做到以客户为中心
满足客户需求是营销的最终目的，与传统营销相比，网络营销的竞争要更加激烈，因为客户面临的选择范围更广，一旦企业产品不能满足其需求，客户可以很容易的更换另一家，而网络世界的信息流通程度使得产品价格也公XX，统一化，通过降价和打折来留住用户也更加困难。花哨的产品界面和广告用语只是吸引客户的第一步，要想真正使客户信任产品并消费，就要做到了解不同客户的特性，通过沟通和交流接受整理一线用户的需求，与时俱进，不断推出适合市场和客户的险种。企业可以建立客户个人资料数据库，并将这些信息保存到库中，企业领导或专门的数据分析人员可以定期对这些数据进行统计，如按区域统计，按险种统计， 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 ，2019（009）：18，22.
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