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北京商报：民营银行App产品匮乏 “戴着镣铐”补课自营渠道

互联网存贷款新规落地后，民营银行等中小银行通过第三方互联网平台迅速扩张的模式戛然而止，发力自营渠道被视为其新的出路，因此，手机App的建设对于吸引留存用户至关重要。民营银行App运营情况如何？**_*者对18家民营银行App调查后发现，各家产品丰富程度、体验功能差异较大，很多民营银行App内产品匮乏，操作体验“小病不断”。当下，加强自营平台建设成为民营银行必做的“补课”，多家民营银行对记者表示，正筹备创新存款及代销理***产品丰富产品体系。

一、产品匮乏急寻上新

当前民营银行共19家，有18家上线了App。其余一家新网银行的客服称，该行App还未正式推出，目前通过微信公众号办理业务和咨询。

近日，**_*者统一从华为应用商店下载软件时发现，18款App之间下载量差距悬殊，下载量最少的梅州客商银行仅有2万次安装，最多的网商银行有1亿次安装，其次是微众银行有3302万次安装。

金融产品是手机银行App最核心的内容，也是影响用户下载量的主要因素。

就存贷理财这类基础金融服务的产品线丰富程度来看，**_*者调查发现，微众银行的产品种类最多，包括银行定期存款、大额存单、代销理***理财产品、代销的基金信托和保险产品，贷款产品包括消费贷、车某某、企业贷等。更多的民营银行App内仅“躺着”寥寥几款定期存款产品和一两只贷款产品。过往的周期付息等“创新存款”或挂在页面中显示售罄，或早已下架不见踪迹。另有部分银行需用户注册开户后才展示产品或仅针对本地用户展示产品信息。比较典型的是，天津金城银行、无锡锡商银行，记者打开两家银行App后发现，金融产品列表中仅各有一款贷款产品，未显示存款、理财产品。

谈及很多民营银行App产品匮乏的情况，苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬表示，这主要受限于业务资质。银行一些具体业务开展比如发行结构性存款、大额存单、理财、代销保险、基金等都需要单独的许可和资质，民营银行普遍成立时间不长，监管部门会根据银行的风险和治理情况，审慎发放业务资质。

二、操作体验待改进

用户体验是一款银行App给人的最直观感受。**_*者实测18款民营银行App发现，多数银行界面简洁、栏目设置较为清晰，但是在操作体验上仍有改进的空间。

存在的问题总结下来主要包括：打开App即更新、打开即卡顿、操作过程中卡顿、闪退、申请业务时识别身份信息总失败、不能注销账户、联系不上客服等。而部分问题在应用商店也被用户频繁“吐槽”，甚至有客户因操作体验差而被“劝退”。

根据业内人士介绍，银行App操作不流畅也有银行投入不够、缺乏人才的原因，使得技术和架构不过关、开发质量不高。一般做得较好的App需要专门团队，除了技术还要做设计、功能上线、促销活动、搜索排名优化等运营，投入要上千万，也有小银行运维App投入几百万。

三、上线权益服务缺动力

上线生活便民服务、互动社区、积分权益、商城等服务一直是银行类App活跃用户的重要方式。而目前来看，一些民营银行由于客户量少等原因App权益服务运营缺乏动力。

虽然生活服务等权益类服务是活跃App用户的有效方式，但在业内人士看来，对于客户量不多的民营银行而言，在当下这个阶段，是否有必要在基础金融服务之外探索更多的功能还有待商榷。

亦有业内人士认为，发展权益服务与基础金融服务相辅相成。孙扬认为，在提高App运营能力上，银行有几方面可以改进，一是做好银行治理，积极申请业务发行和代销资质，这是丰富金融产品的根本；二是发展生活场景功能类别，选取几个功能做深做透，提高App客户黏性和活跃度， 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 息保护合规，又让App有效风控并实现多项业务功能，银行也充满矛盾和顾虑。

“业务需求的客户信息是必要合理，如营销推广需要，征得客户同意后也可收集，但应最小收集范围，以金融机构能够履行反洗钱义务为底线。”某银行法规人士如是认为。

而多家银行在接受**_*者采访时回应称，信息收集符合银行业务的监管要求，未超范围收集用户信息。中关村银行表示，该行App收集用户信息均遵照监管部门有关要求执行，在保证交易安全及用户信息安全的前提下合理收集和使用用户信息；华瑞银行回应称，该行App部分系统权限的授权是为了提升App的用户体验、确保账户及资金安全，会在使用到具体功能时先提示客户授权，并经客户授权后获取。

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