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关于地方征信平台商业模式的调研与分析

苏州地方征信平台情况

政府与企业的作用及责任边界

按照“政府主导、企业运营”的原则，苏州市政府与人民银行、苏州企业***合作搭建苏州地方企业征信平台，即政府及人行负责政策制定、行业监管、数据采集与征信应用过程中的牵头协调等工作，***作为征信基础设施的建设者和对口联系单位，负责协议内容的具体实施，落实信息采集、银企数据共享、征信产品开发和推广应用等各项具体工作。

平台架构

苏州企业***充分利用大数据、人工智能等前沿科技，创造性地建立了“一库N用”的平台架构体系，其中“一库”涉及数据的采集过程，指苏州征信数据库，在获得企业授权的前提下，通过和政府部门及公用事业单位等采集源的专线连接，实现苏州征信数据库对企业数据的自动采集；“N用”涉及数据的应用过程，指基础应用系统、增值服务系统、智能应用系统、移动端应用系统、行政应用服务系统等系统，通过和银行、政府部门等使用单位的专线连接，实现使用单位在系统中对企业信息的实时查询。

产品及商业模式

基于征信的基础及附加值产品。

——面向市场服务类

基础应用系统方面的产品：主要为征信报告与风险预警，征信报告指针对苏州市大范围内的法人企业单位，经过采集与查询授权审核流程，对企业信息进行查询的一项服务。征信报告的内容是对企业的经营情况进行直观、客观的展示，不带任何主观评价；风险预警产品是指针对投资、借款、赊销企业进行持续跟踪的服务产品。通过对企业信息的持续采集，在预警事项发生后，及时推送给用户，帮助用户管理企业信用风险。主要通过出售信用报告、提供信用评分取得的收入。

增值服务系统方面的产品：侧重于对企业经营数据的宏观分析及趋势评价，在对企业的行业、区域、性质等标签规范化分类的基础上，结合丰富的可视化图表和定制化表格，将各类企业的经营数据 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 明2：信e贴

该产品于2019年6月28日发布，指依托征信苏州APP，以征信大数据为技术手段，引导银行机构为民营和小微企业提供更优质的票据贴现服务。苏州企业征信***为该产品提供线上化银票贴现业务的信息撮合以及征信数据服务，人民银行提供再贴现资源支持，最终为民营企业、小微企业降低票据融资成本。从2019年6月末推出，到目前，累计发生业务78笔，累计融资1.18亿元，平均利率约为3%，低于苏州市票据平均贴现利率。

二、对深圳发展企业征信的启示

当前，作为全国首个地方企业征信平台，苏州企业***为深圳发展企业征信探索出了一条可供借鉴的道路，具有如下启示意义：

一是相比于政府完全主导企业征信平台的搭建，成立市场化运营主体，并按照“政府主动牵头、企业专业运营”的原则去搭建地方征信平台更具优势：第一，因为搭建地方征信平台涉及政府、央行派出机构等多个部门，所以需要成立一个相对中立的承接载体；第二，平台搭建是一个高度专业化的领域，需要金融与计算机方面的复合型人才；第三，通过市场化主体来挖掘征信资源，可以发挥征信的社会价值与经济价值，盘活政府资产。

二是建立区市联动的两级地方企业征信运营框架，避免“一刀切”的发展模式。区市联动有利于跨市经营企业的征信数据采集与信息共享，但是企业征信（特别是中小微企业）与“征信+金融”产品具有一定的地方属性，需要“接地气”的顶层设计安排，此外，各地市在数据标准、数据维度等方面千差万别，采用统一的地方企业征信发展模式，推进进度慢，效率将会大打折扣。

三是加强部门间的信息共享。地方政府的大力支持以及人行与地方政府的协调配合是地方企业征信平台搭建的先决条件，相互间的协调配合可有效打破信息壁垒，加快地方政府下属部门间的信息融合，以及政府与人行的信息互通，对于征信数据的采集与应用具有重要意义。

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