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关于地方征信平台商业模式的调研与分析

XX地方征信平台情况

政府与企业的作用及责任边界

按照“政府主导、企业运营”的原则，XX市政府与人民银行、XX企业***合作搭建XX地方企业征信平台，即政府及人行负责政策制定、行业监管、数据采集与征信应用过程中的牵头协调等工作，***作为征信基础设施的建设者和对口联系单位，负责协议内容的具体实施，落实信息采集、银企数据共享、征信产品开发和推广应用等各项具体工作。

平台架构

XX企业***充分利用大数据、人工智能等前沿科技，创造性地建立了“一库N用”的平台架构体系，其中“一库”涉及数据的采集过程，指XX征信数据库，在获得企业授权的前提下，通过政.和府部门及公用事业单位等采集源的专线连接，实现XX征信数据库对企业数据的自动采集；“N用”涉及数据的应用过程，指基础应用系统、增值服务系统、智能应用系统、移动端应用系统、行政应用服务系统等系统，通过和银行、政府部门等使用单位的专线连接，实现使用单位在系统中对企业信息的实时查询。

产品及商业模式

基于征信的基础及附加值产品。

——面向市场服务类

基础应用系统方面的产品：主要为征信报告与风险预警，征信报告指针对XX市大范围内的法人企业单位，经过采集与查询授权审核流程，对企业信息进行查询的一项服务。征信报告的内容是对企业的经营情况进行直观、客观的展示，不带任何主观评价；风险预警产品是指针对投资、借款、赊销企业进行持续跟踪的服务产品。通过对企业信息的持续采集，在预警事项发生后，及时推送给用户，帮助用户管理企业信用风险。主要通过出售信用报告、提供信用评分取得的收入。

增值服务系统方面的产品：侧重于对企业经营数据的宏观分析及趋势评价，在对企业的行业、区域、性质等标签规范化分类的基础上，结合丰富的可视化图表和定制化表格，将各类企业的经营数据多维度展现，帮助用户了解XX地区企业发展的总体态势，特别是区域、行业发展的不均衡性与风险性。主要包含信息筛选、信用评分和宏观分析三类产品。主要通过信用征信增值服务取得的收入。

移动端应用系统方面的产品：改革前，因数据安全问题，征信数据需要专线连接采集单位与应用单位，征信报告只能在内网查询；后经过改革，用户可以随时随地在微信公众号上查看征信报告与企业信用评级。

——面向政府购买服务类

行政应用服务系统方面的产品：为解决政府部门对企业的资格认定、项目准入、日常监管、信用评价等方面的需求，XX企业***还开发了行政应用服务系统，该系统的服务对象专门针对政府部门。

基于征信的金融产品

——面向市场服务类

XX企业***利用征信数据资源，协同各家银行开发了各类“征信+金融”产品，如征信贷、信e贴、政采贷、征信融、征信保、关某某等。这类“征信+金融”创新产品的共同特点是银行通过查询企业存储在XX地方征信系统的“家底”数据而不是要求企业提供担保与抵押措施，来判断其真实的信用状况与履约能力，以此降低银行的贷款风险，降低中小微企业的融资成本。主要通过在信用评估的基础上，对外提供的决策分析服务、精准营销服务和消费者客户服务等取得的收入。

产品说明1：征信贷

征信贷是一款于2019年1月18日正式上线试运行的服务小微企业融资的纯信用贷款产品，面向注册地在XX市范围内、有融资需求的小微企业，重点服务于加入XX综合金融服务平台的小微企业，包括符合战略性新兴产业导向，以及被列入科技企业、领军人才等重点名录、名单库的小微企业。征信贷产品对单户小微企业的融资规模不超500万元，采取纯信用方式，全程线上智能审批。截止2019年11月底，征信贷共有2038家企业完成注册，为苏 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 值，盘活政府资产。

二是建立区市联动的两级地方企业征信运营框架，避免“一刀切”的发展模式。区市联动有利于跨市经营企业的征信数据采集与信息共享，但是企业征信（特别是中小微企业）与“征信+金融”产品具有一定的地方属性，需要“接地气”的顶层设计安排，此外，各地市在数据标准、数据维度等方面千差万别，采用统一的地方企业征信发展模式，推进进度慢，效率将会大打折扣。

三是加强部门间的信息共享。地方政府的大力支持以及人行与地方政府的协调配合是地方企业征信平台搭建的先决条件，相互间的协调配合可有效打破信息壁垒，加快地方政府下属部门间的信息融合，以及政府与人行的信息互通，对于征信数据的采集与应用具有重要意义。

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