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浅谈信用卡诈骗罪及其侦查预防

一、信用卡的概念

信用卡是由商业银行或者信***通过测评消费者的消费能力以及信用，对信用合格的消费者发放的一种信用凭证。持卡人可以持有该消费凭证到一些提供服务的地方进行透支消费，但是透支的额度需要在银行规定的范围之内。信用卡制度对于我国的经济发展有一定的推进作用，信用卡使持卡人减少现金货币的使用，节约了现金流动产生的多余费用，同时也刺激了消费者的消费行为，为银行增加了新的业务，让银行的收入也有了提高。但是任何事物都具有两面性，信用卡为银行带来利益的同时也衍生了信用卡诈骗罪，为了防止该犯罪行为的发生，制定有效的法律和探讨有效的侦查预防手段是非常有必要的。

二、信用卡诈骗罪产生的原因分析

（一）内部原因

　　1、信用卡本身的支付特点

在中国，大多数信用卡是准信用卡，具有透支功能。只要它们在规定的限额内，即使信用卡帐户的余额不足或为负，仍可以在特殊单位和自动柜员机上消费或取款。同时，信用卡技术含量不高，容易伪造信用卡诈骗是原因之一。

　　2、持卡人信用资源的匮乏和个人信用体系的不健全

中国尚未建立完整的个人信用分析与评估体系。银行缺乏查询和调查借款人信用状况的有效方法。加上个人收入的不透明和个人税收机制的不完善，银行很难对借款人的信用状况做出正确的判断。

　　 3、持卡人财务状况的不稳定

当发卡机构决定向申请人发行信用卡时，主要取决于申请人的当前财务状况和信用等级。发行时，申请人财务状况良好，还款能力强。但是，随着时间的推移，持卡人的经济状况可能会恶化，因此可能无法履行其在信用卡业务中的义务。

（二）外部原因

　 1、公安机关缺乏对信用卡诈骗罪的打击力度

对于大多数公安人员来说，信用卡欺诈罪仍然是一种新的犯罪。公安机关在这一领域缺乏专业知识，预警机制和情报信息网络不够健全。犯罪分子经常实施帮派犯罪并密切组织工作。采用单线连接，这种连接是高度隐蔽的，并且经常改变犯罪的手段，甚至跨区域和跨银行犯罪。因此，公安机关更加难以调查取证和侦破此类案件。

　 2、银行信用卡业务管理的相对混乱

现在，银行之间的竞争非常激烈。各个级别的分支机构通常会量化单个员工的信用卡发行量和消费量。在这种情况下，信用卡的门槛不可避免地降低。对于信用卡中介业务，银行不能花费很多精力来掌握信用卡的内部控制。

　3、银行信用卡业务处理设备的落后

因为我们的信用卡业务的处理设备未完全连接到网络，所以当持卡人在其他地方使用信用卡时，发卡行根本无法及时掌握和控制持卡人对信用卡的使用。当需要紧急停止付款时，银行只能使用频道，例如常用的电话，电报和限位器，但通常会有时差。

三、信用卡诈骗罪的客观表现

根据我国刑法的规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，使用伪造、作废的信用卡，或者冒用的信用卡，或者利用信用卡恶意透支，诈骗公私财物数额较大的行为【1】,根据《中华人民共和国刑法》第196条规定了信用卡诈骗罪表现的几种类型：

使用伪造的信用卡进行诈骗。伪造信用卡是指个人未经国家有关机关的批准，以盈利为目的，私自生产信用卡。伪造信用卡在日常生活中有较多的案例：孙某系交通银行某支行内部人员，其利用在银行内的职务权力以甲的名义伪造该银行内某一位外地储户乙的信用卡，并修改了乙的信用卡密码，孙某同样利用该手段复制了另外三名储户的信用卡。后来，孙先生在购物中心花了很多钱，在购物中心的营业员发现了这笔钱，并最终将其抓获。本案中，孙某利用职务以他人名义进行伪造，使得孙某不容易被查获，这反映了伪造信用卡进行诈骗的过程中较为隐蔽，如果孙某较合理地消费，则较不容易被发现。本案是互不相识的人进行 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 。其次要建立好一套健全有效的监测和操作系统来排除信用风险，将这种制度应用到工作中来有效地防范将要产生的风险。

加快电子金融领域的技术建设，建立全国统一的银行金融电子结算和授权系统。因为有许多犯罪的产生是因为银行的授权系统具有延迟性，导致一些操作在申请人发出的几天之后才能正式实行，这一点被一些不法之徒用于犯罪，所以提高电子技术是非常有必要的。

公安，司法部门要加大力度打击信用卡欺诈。银行与公安司法部门紧密配合，银行工作人员在发现有关嫌疑的时候应该即时上报到公安部门。公安部门应该更加重视信用卡诈骗犯罪，因为信用卡诈骗可能与国外某些犯罪有联系，所以即时制止能够防止国外犯罪团伙的犯罪活动在国内蔓延。

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