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中国人民财产*** 机动车交通事故责任强制保险业务精算报告 -自 2009 年 1 月 1 日至 2018 年 12 月 31 日止期间 法定代表人： ________________ 精算责任人： 编报日期：二○一九年四月二十三日 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 i 目录 一、精算责任人声明书 ...............................1 二、背景资料及精算范围 .............................2 三、报告总结 ....................................... 3 （一）数据核对.................................... 3 （二）保单赔付成本分析 ............................ 4 （三）费率浮动办法对费率水平的影响 ................ 5 （四）赔付成本发展趋势 ............................ 6 （五）2019 年交强险赔付成本趋势的分析.............. 7 四、数据 ..........................................9 五、精算方法 ...................................... 10 六、结论的依据和局限性 ............................10 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 1 一、精算责任人声明书 本人，张某某，经中国银行保险监督管理委员会批准为 中国人民财产***的精算责任人。本人已恪 尽对机动车交通事故责任强制保险业务精算报告精算审核 的职责，确认该报告的精算基础、精算方法和精算公式符 合精算原理、中国银保监会的规定和精算标准，精算结果 准确、合理。 特此声明 二○一九年四月二十三日 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 2 二、背景资料及精算范围 自交强险实施以来，我公司累计收取交强险保费4738.57 亿元，其中家庭自用车2485.51亿元，营业货车894.58亿元， 非 营 业 客 车 369.67 亿 元 ， 营 业 客 车 283.61 亿 元 ， 非 营 业 货 车 290.78 亿 元 ， 摩 托 车 166.02 亿 元 ， 特 种 车 146.45 亿 元 ， 拖 拉 机、挂车分别为61.88亿元、40.07亿元。 我们在表2.1中总结了2009年-2018年，十年来（下表同） 交强险业务结构和年度同比增长率情况。 表 2.1 截至 2018 年 12 月 31 日业务结构及年度同比增长率摘要（人民币亿元） 财务 年度 家庭 自用车 非营业 客车 营业 客车 非营业 货车 营业 货车 特种车 摩托车 拖拉机 业务结构（人民币亿元） 2009 年 95.53 26.45 20.67 19.57 57.87 7.47 11.71 5.98 2010 年 122.81 27.53 21.81 19.34 80.11 8.46 14.07 5.10 2011 年 146.50 29.12 22.71 20.28 86.65 9.66 13.61 6.38 2012 年 175.86 30.40 23.15 21.86 83.99 10.62 13.57 6.15 2013 年 210.46 31.60 23.78 23.54 82.64 11.74 13.36 5.89 2014 年 242.77 31.28 23.94 24.83 79.38 12.75 13.37 5.06 2015 年 277.96 30.76 24.62 25.55 74.39 13.27 13.19 4.55 2016 年 308.99 29.07 23.71 26.66 76.74 14.19 12.13 4.17 2017 年 347.81 30.13 23.71 28.30 83.35 15.85 13.01 3.96 2018 年 393.52 32.72 24.31 30.24 84.71 17.47 12.96 3.38 年度同比增长率 2009 年 33.0% -4.9% 1.6% -0.2% 23.9% -3.9% 12.3% 16.6% 2010 年 28.6% 4.1% 5.5% -1.2% 38.4% 13.3% 20.2% -14.7% 2011 年 19.3% 5.8% 4.1% 4.9% 8.2% 14.2% -3.3% 25.1% 2012 年 20.0% 4.4% 1.9% 7.8% -3.1% 9.9% -0.3% -3.6% 2013 年 19.7% 4.0% 2.7% 7.7% -1.6% 10.6% -1.6% -4.2% 2014 年 15.4% -1.0% 0.6% 5.5% -3.9% 8.6% 0.1% -14.1% 2015 年 14.5% -1.7% 2.8% 2.9% -6.3% 4.1% -1.4% -10.2% 2016 年 11.2% -5.5% -3.7% 4.4% 3.2% 6.9% -8.0% -8.3% 2017 年 12.6% 3.7% 0.0% 6.1% 8.6% 11.7% 7.2% -4.9% 2018 年 13.1% 8.6% 2.5% 6.8% 1.6% 10.2% -0.4% -14.7% 备注：（1）计算结果可能有进位偏差。 挂车 5.04 6.55 7.22 7.25 0.60 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 12.2% 30.0% 10.2% 0.4% -91.6% -100.0% 总计 （保费） 250.29 305.78 342.14 372.85 403.63 433.38 464.27 495.67 546.13 599.33 16.9% 22.2% 11.9% 9.0% 8.3% 7.4% 7.1% 6.8% 10.2% 9.7% 2016-2018年，公司对所承保的中国铁***及所属单 位（XX以外）的部分非营运机动车辆的交强险业务做了再保 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 3 （分出）安排。本报告中财务数据使用的是净业务结果，与财 务报告保持一致。业务数据使用的是毛某某（直接业务）结 果，且评估只针对直接业务进行分析。 2016年5月1日起全国推开“营改增”试点，本报告中“营 改增”切换后的保费收入均为不含增值税口径的数据，与财务 报告口径保持一致。 本报告的精算范围是： 评估交强险业务保单年度赔付成本； 对 2018 年交强险终极赔付率的精算分析。 三、报告总结 （一）数据核对 本报告中，我们核对了过去十年交强险承保保费和已决赔 款的业务系统和财务系统的数据。公司保费、赔款业务财务数 据基本一致，具体数据核对结果总结在表3.1中。 表 3.1 数据核对汇总表（人民币亿元） 项目 业务数据 2009 年 2010 年 2011 年 2012 年 2013 年 2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 财务数据 2009 年 保费收入 251 306 342 373 404 434 465 496 546 600 250 赔款支出 153 185 223 254 274 284 297 326 355 377 155 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 4 2010 年 306 186 2011 年 342 224 2012 年 373 253 2013 年 404 273 2014 年 433 284 2015 年 464 299 2016 年 496 326 2017 年 546 353 2018 年 599 377 相差百分比 2009 年 0.1% -1.2% 2010 年 0.0% -0.9% 2011 年 0.0% -0.4% 2012 年 0.0% 0.2% 2013 年 0.0% 0.2% 2014 年 0.1% 0.0% 2015 年 0.1% -0.6% 2016 年 0.1% 0.2% 2017 年 0.1% 0.5% 2018 年 0.1% 0.2% 备注：（1）“相差百分比” = “业务数据”/“财务数据”– 1；（2）计算结果可能有进位偏差。 （二）保单赔付成本分析 在本报告中，我们基于按照保单季度整理的保费和赔款数 据，采用链梯法、Bornhuetter-Ferguson（简称“B-F”）、 赔付率法、案均赔款法等精算方法来评估交强险的赔付成本。 表3.2中总结了交强险保单赔付成本的评估结果。 表 3.2 截至 2018 年 12 月 31 日交强险保单赔付成本评估结果汇总表 保单年度 单某某费（元） 最终赔付率 风险保费（元） 2009 年 809 85.1% 688 2010 年 837 83.2% 697 2011 年 872 83.3% 726 2012 年 863 82.2% 710 2013 年 834 77.0% 642 2014 年 834 72.5% 605 2015 年 829 72.1% 598 2016 年 808 74.7% 604 2017 年 790 75.3% 595 2018 年 786 71.5% 562 备注：（1）计算结果可能有进位偏差。 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 5 影响最终赔付率的主要因素有出险频率、案均赔款以及单 均保费。 风险保费是每承保一辆车，***平均需要负担的赔付 成本，风险保费与交强险单某某费无关，但当交强险的单某某 费无法弥补风险保费以及***必要的经营管理费用、营业 税费时，***交强险经营就会出现亏损。 从赔付率来看，2018年保单终极赔付率为71.5%，较2017 年保单终极赔付率明显下降，业务质量好转。 （三）费率浮动办法对费率水平的影响 从表3.2中可以看出，近十年来交强险单某某费整体较为 稳定，2009年至2010年单某某费上升维持在较高水平，自2011 年起，单某某费呈现下降趋势。2016年以来受“营改增”影响 单某某费有较大幅度下降，还原后基本企稳。 2007年7月交强险开始实施费率浮动办法（即费率与道路 交通事故挂钩，未发生有责任道路交通事故可享受费率优惠） 的 影 响 。 表 3.3 中 总 结 了 费 率 浮 动 办 法 对 费 率 水 平 的 影 响 程 度。基于基础费率的单某某费，是假设保单不享受费率浮动办 法中的浮动比例，根据其起保日期和相应的基础费率表计算得 到。 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 6 表 3.3 费率浮动办法的影响分析表 – 汽车业务（不包括摩托车和拖拉机） 保单年度 单某某费 （基于基础费率， 不包括费率浮动） 单某某费 （基于实际费率， 包括费率浮动） 费率浮动办法的 影响 旧车业务 2009 年 1,326 1,147 -13.5% 2010 年 1,343 1,149 -14.5% 2011 年 1,347 1,140 -15.4% 2012 年 1,312 1,110 -15.4% 2013 年 1,259 1,056 -16.1% 2014 年 1,236 1,031 -16.6% 2015 年 1,206 1,000 -17.1% 2016 年 1,143 940 -17.8% 2017 年 1,104 901 -18.3% 2018 年 1,083 880 -18.7% 备注：（1）“费率浮动方法的影响” = “基于实际费率的单某某费”/“基于基础费率的单某某费”– 1； （2）表中数据剔除了摩托车和拖拉机；（3）“旧车业务”是指起保日期与车辆登记日期相差超过 6 个月以上 的保单；（4）计算结果可能有进位偏差。 从表中可以看出，费率浮动办法导致交强险的优惠幅度不 断上升。2009年优惠幅度为13.5%，此后优惠幅度一直呈小幅 上 升 的 态 势 。 2017 年 、 2018 年 费 率 浮 动 办 法 的 影 响 分 别 为 - 18.3%和-18.7%。 （四）赔付成本发展趋势 依据截至2018年12月31日交强险业务保单年度评估结果， 可以得到各保单年度最终出险频率和最终案均赔款的结果，总 结在表3.4中。 表 3.4 赔付趋势汇总表 保单年度 2009 年 2010 年 2011 年 2012 年 2013 年 2014 年 2015 年 最终出险频率 13.8% 12.2% 12.8% 15.2% 15.4% 15.4% 15.4% 最终案均赔款 4,985 5,727 5,650 4,658 4,162 3,939 3,879 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 7 2016 年 2017 年 2018 年 备注：（1）计算结果可能有进位偏差。 15.0% 14.3% 13.7% 4,020 4,174 4,096 从表中可以看出，交强险出险频率自 2015 年以来持续 下降，主要来自两方面原因，一是 2015 年商业车险费率改 革启动，受无赔款优待系数制度影响，客户谨慎对待出险 和索赔，报案率持续下降。二是道路交通环境的日趋改 善，事故率持续下降，其中涉及死亡伤残事故率下降幅度 最为显著。 案均赔款在 2010 年达到最高值，然后逐年走低。2018 年，我司交强险案均赔款在出险率下降的同时仍呈现稳中 有降，这主***近两年来在承保端和理赔端的举措有 关：***大力发展分散性个人业务，体现为家庭自用 车业务占比不断上升，2018 年家自车占比达到 65.6%，较 2015 年提高了近 6 个百分点。相对营业货车等大车类业 务，家自车交强险案均赔款较低；***加大人伤赔案 的管理，在一定程度上减少了过程性理赔漏损，案均赔款 显现好转。 （五）2019 年交强险赔付成本趋势的分析 1.行业商业车险费率市场化改革的影响 截止 2018 年 12 月 31 日，商业车险费率市场化二次改 革已全面推行。这场发起于商业车险领域的改革，将从多 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 8 方面直接或间接的影响到交强险的经营。但由于改革进展 时间不长，尚难以较全面的评估对交强险赔付成本和费率 水平的综合影响。 2.赔偿标准上升的影响 人身伤亡赔偿标准中的死亡补偿金和残疾赔偿金根据 城镇居民可支配收入或农村居民人均纯收入确定。根据国 家统计局发布的《中华人民共和国 2018 年国民经济和社会 发展统计公报》信息，城镇居民人均可支配收入 39251 元，比上年增长 7.8%，扣除价格因素实际增长 5.6%；农村 居民人均可支配收入 14617 元，比上年增长 8.8%，扣除价 格因素，实际增长 6.6%。收入水平及物价水平的不断上 涨，将对未来交强险保单案均赔款和赔付水平形成上升压 力。 3.费率浮动办法的持续影响 公司交强险旧车费率优惠幅度稳中有升，费率水平持 续下降将给交强险赔付带来一定压力。另外受到汽车产业 发展、小排量车购置税优惠取消等多重因素影响，预计 2019 年新车销量增速将会继续放缓，导致 2019 年新车业务 占比继续下降，进而拉低交强险整体费率水平。 4.根据分析结果对 2019 年交强险保费充足度的判断 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 9 2019 年，受行业商业车险费率市场化改革进一步深化 的影响，交强险的经营增加了很多不确定性。一方面，伴 随着人伤赔偿标准的逐年提高以及零配件价格等维修成本 的上升，以及新车销售趋缓新车业务占比降低，交强险的 赔付成本和费率水平可能继续呈现不利趋势。另一方面， 商车改革出险率下降趋势已经趋于稳定，交强险出险率经 历了连续 3 年的下降后预计将筑底企稳。同时，公司也将 持续在承保和理赔两端抓优化，促改进，诸多措施的落地 预期对交强险的费率水平和赔付成本发挥重要的正向作 用。综上，公司认为 2019 年交强险业务质量整体将呈现稳 中向好趋势。 四、数据 本报告用来评估交强险赔付成本和趋势的主要数据包 括： 餹 交强险承保数据，起保日期从 2009 年 1 月 1 日至 2018 年 12 月 31 日的保费、保额和车年数，取自公 司业务处理系统； 餹 交强险理赔数据，结案日期从 2009 年 1 月 1 日至 2018 年 12 月 31 日的已决赔款和赔案件数，取自公 司业务处理系统； 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 10 餹 核对情况：数据经与财务核对，误差在合理范围之 内。 五、精算方法 我们评估采用的精算方法是根据本报告的精算范围及 数据的完整程度而决定的，本报告主要采用链梯法、 Bornhuetter-Ferguson（简称“B-F”）、先验赔付率法等 方法。 损失率法：主要原理是分析交强险的风险成本、表定 费率水平、费率折扣幅度，在此基础上得到各保单季度的 先验损失率。 链梯法：主要基于已决三角和已发生三角的链梯法， 根据赔案的进展规律，对损失和最终赔付水平进行判断。 B-F 法：该方法是链梯法和损失率法的综合，该方法可 以有效结合先验信息和已经体现的赔付规律。 案均赔款法：该方法分别基于出险频率和案均赔款的 赔付规律、变化趋势，对最终赔付成本进行估计。 公司在上述各种方法得到的评估结果中，选择合理的 结果作为交强险最终的评估结果。 六、结论的依据和局限性 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 11 公司对交强险业务保单年度赔付成本的评估工作是基 于交强险历史经验数据资料和信息。本报告结论受到基础 数据以及对交强险赔付发展趋势判断的影响。关于基础数 据，我们对交强险业务的保费收入、赔款支出等指标进行 数据一致性检验，没有发现交强险基础数据存在明显 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 们选用 的假设判断无较大偏差。 从目前来看，公司认为在评估交强险未决赔款准备金 过程中存在以下几个不确定性： 1.对交强险赔付规律的把握 对交强险赔付水平的判断主要基于交强险赔款的进展 规律，受理赔模式的影响较大。2011 年***交强险业 务赔付速度和未决估损充足率水平一直在提升，一定程度 上增加了对业务年度赔付成本估计的难度。 2.评估过程可能存在的内在缺陷 交强险保单年度赔付成本的评估，所使用的假设和评 估方法本身可能存在一定的局限性，导致评估结果存在不 确定性。另外，事故发生的随机性和赔付成本的不确定内 在地将带来点估计评估结果的不确定性。 3.外部因素对评估结果的影响 中国人民财产*** –截至 2018 年 12 月 31 日交强险业务精算报告 12 交强险的赔付成本还受到很多外部因素的影响，比如 索赔习惯的改变、法律规定的变化、赔偿标准的变化、法 庭判决案例、社会经济发展水平等等外在因素的影响。 由于存在上述不确定性，因此未来的赔付情况可能与 报告中评估结果有差异。报***对交强险评估的结果 是基于现有数据和信息条件下的最佳估计。 [文章尾部最后500字内容到此结束,中间部分内容请查看底下的图片预览]请点击下方选择您需要的文档下载。

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