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银行业金融机构“违法、违规、违章”行为

专项治理工作要点

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一、制度建设

全面梳理各项内部制度，排查制度与监管法律、法规、规章和指导性文件等监管规定的对接情况，审视内部制度的全面性、完善性、合规性。根据业务和风险的新变化、新现象、新特征，梳理各类规章制度，填补制度空白，更新已滞后于业务和发展的规则。要点如下：

（一）是否建立健全内部制度体系，对各项业务活动和管理活动制定全面、系统、规范的业务制度和管理制度，重要制度是否缺失。

（二）是否建立制度评价和完善机制，及时根据监管法律，规则和准则的变化情况，修订内部政策制度。

（三）内部制度是否充分体现各项监管要求，特别是信贷、同业、理财等业务方面的“三个办法、一个指引”、《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发〔2014〕127号）、《关于规范商业银行同业业务治理的通知》（银监办发〔2O14〕140号）、《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银某某〔2013〕8号）等重要监管规定，公司治理、内部控制、合规管理、风险管理、资本管理等方面的《商业***治理指引》（银某某〔2013〕34号）、《商业银行内部控制指引》（银某某〔2014〕40号）、《商业银行合规风险管理指引》（银某某〔2006〕76号）、《银行业金融机构全面风险管理指引》（银某某〔2016〕44号）、《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银某某令2012年第l号）等重要监管规定，服务收费、小微金融支持等政策方面的《商业银行服务价格管理办法》（中国银某某、国家发改委令2014年第l号）、《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》（银某某〔2015〕38号）等重要监管要求，是否均在内部制度中予以体现。

（四）内部制度是否与监管规定相冲突或存在规定空白，内部制度规定是否绕道监管或逃避监管，选择性理解或曲解监管要求等。

二、合规管理

重点评估合规文化的塑造，合规意识与经营战略和风险偏好的结合，合规管理体系的建立和运行、合规行为激励等。要点如下：

（一）是否建立合规文化，确立合规意识，并将发展战略、风险偏好与合规理念有机结合。

（二）全体员工是否树立合规意识，特别是高管人员、关键岗位人员的合规意识是否到位。

（三）是否建立内部监督检查机制，“三道防线”尤其是法律合规、内部审计等部门在合规管理、整治“三违反”方面是否有效发挥作用。

（四）绩效考核是否充分体现合规因素，是否将监管处罚、监管发现问题、监管要求落实情况纳入绩效考核的范围。

（五）是否建立了有效的合规问责制度，严格对违规行为及有关人员进行责任认定与追究。是否存在问下不问上、以罚款代替纪律处分情况。

（六）是否建立有效案件防控机制，对案件线索或风险苗头能否及时发现并处理，对内外勾结骗贷、员工盗取客户资金等违法案件是否及时移送司法机关。

（七）是否制定了员工行为规范的相关制度，明确对员工的禁止性规定。

（八）是否加强对员工行为的监督和排查，建立员工异常行为举报、查处机制。

（九）对员工的合规培训是否到位等。

三、风险管理

重点评估全面风险管理体系的建立和运行情况，特别是流动性风险管理情况。要点如下：

（一）是否建立全面风险管理体系，及时识别、计量、评估、监测、报告和控制或缓释信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账户利率风险等各类风险。

（二）全面风险管理治理结构是否完善，组织架构是否健全，董事会、监事会、高管层、业务部门、风险管理部门和内审部门在风险管理中的职责分工是否明确，运行是否顺畅。

（三）是否制定清晰的风险管理策略、风险偏好并定期进行评估调整，是否设定风险限额并监控限额情况。

（四）风险管理政策和程序是否完善，覆盖面是否完整，是否根据风险偏好和风险状况及时评估资本和流动性的充足情况。

（五）是否制定应急计划特别是流动性应急计划，确保能及时应对和处理紧急或危机情况，是否定期更新、演练或测试应急计划。

（六）是否针对各类风险建立明确的内部评价考核机制，将各分支机构或主要业务条线形成的风险与其收益挂钩。

（七）是否将全面风险管理纳入内部审计范畴，定期审查和评价全面风险管理体系的充分性和有效性。

四、流程及系统控制

重点评估管理及业务流程对“三违反”行为的约束力，信息系统对业务管理的支撑和各类风险的刚性控制。要点如下：

（一）是否准确识别各项业务活动、管理活动的合规点及风险点，并采取适当的控制措施。

（二）各项监管规定及内控要求是否嵌入信息系统，通过系统刚性控制实现对业务及管理活动的有效制约。

（三）信息系统能否贯穿各级机构、覆盖各个业务领域，实现经营管理的信息化。

（四）信息系统能否有效实现对关键风险事项、重点控制环节的风险控制。

（五）信息系统能否为管理提供有力支撑，能否及时、准确提供经营管理所需要的各种数据。

（六）管理信息系统能否提供有效技术支撑，实现准确、及时、持续地计量、监测、管控和汇总各类风险状况。

五、“三违反”突出领域

重点评估乱设机构、乱办业务，不当利益输送，信贷、票据、同业、理财、信用卡等重点业务领域的风险突出环节，及信息披露不合规、重大经营管理信息隐瞒不报等问题，以检查业务的方式倒查内部制度和合规管理存在的问题。要点如下：

（一）乱办业务、乱设机构行为

1.是否未经批准设立分支机构，或违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动。

2.创新业务是否做到制度先行，是否制定完善的规章制度和业务流程。

3.创新业务的规章、制度、流程等是否符合法律法规要求，能否覆盖业务的全过程及风险点。

4.人力资源和专业能力是否与创新业务的要求相匹配。

5.是否针对创新业务建立风险管理机制，是否恰当地评估和计量业务风险等。

（二）不当利益输送行为

1.商业银行是否违规向关系人发放信用贷款。

2.商业银行是否接受关系人以本行的股权作为质押并提供授信。

3.商业银行向关系人发放担保贷款的条件是否优于其他借款人同类贷款的条件。

4.商业银行是否违规为关联方的融资行为提供担保（关联方以银行存单、国债提供足额反担保的除外）。

5.商业银行的工作人员是否利用职务上的便利索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费。

6.商业银行的工作人员是否利用职务上的便利贪污、挪用、侵占本行或者客户资金，包括内外勾结骗取银行信贷资金，或员工盗取银行内部及客户资金等。

7.员工是否参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、过桥融资、为他人提供担保、经商办企业等。

8.员工是否违规查询、泄露、倒卖客户信息。

9.员工是否违规私售飞单和代理销售，误导或诱导客户购买投资产品等。

（三）信贷业务

1.是否建立完整、系统的内控制度和业务操作流程。

2.信贷资金是否被挪作他用。

3.信贷资金是否违规流入股市、期市。

4.信贷资金是否直接参与房地产炒作，是否在房地产开发贷款和按揭贷款中虚假、违规操作，包括一是违规为房地产开发企业发放贷款用于支付土地出让金；二是违规为四证不全、资本金比例不到位项目发放房地产开发贷款：三是未严格实行房地产开发贷款封闭式管理规定导致贷款挪作他用；四是违规绕道、借道通过发放流动资金贷款、经营性物业贷款等为房地产开发企业提供融资；五是违规发放“首付贷”，违规融资给第三方用于支付首付贷、尾款，违规发放个人 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》（银某某〔2010〕102号）:

24.《关于规范银行业金融机构信贷资产收益权转让业务的通知》（银监办发〔2016〕82号）;

25.《关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》（银监办发（2014〕57号）:

26.《关于票据业务风险提示的通知》（银监办发〔2015〕203号）;

27.《银行业金融机构全面风险管理指引》（银某某〔2016〕44号）;

28.《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》（银某某〔2015〕38号）。

29.《重大突发事件报告制度》（银监办发〔2005〕54号）;

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30.其他涉及的法律法规和规范性文件。

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