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XX审计大学继续***

《金融学》课程论文

题目：金融科技的发展对金融业的影响　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

学　　生：王某某　　　　　　　　　　　　

班 级：2021级会计学专升本

学 号：　***379　　　　　　　　　　　

专 业：会计　　 　　　　　　　　　

函 授 站：前锦函授站

　　　 成 绩:

二O二一年 六月 二十五日

一、引言

作为金融与科技的深度融合，金融科技（FinTech）正在加速金融业的创新与变革。金融科技借助大数据、云计算、人工智能和区块链等现代科技，对金融业的资金配置、风险定价、信息获取和信用评估进行了深刻重构，改变了金融业态和金融商业模式。金融科技在提升金融效率的同时，可能对市场竞争、风险传递和金融稳定产生负面影响，甚至导致新的风险。

二、金融科技与金融稳定性的分析框架

　　这个分析框架包括了金融科技的范围、金融科技的发展动力以及潜在的风险和收益。《报告》将金融科技定义为由技术驱动的金融创新，这些金融创新可能会产生新的商业模式、技术应用、业务流程或创新产品，从而对金融服务的供给产生重要影响。金融科技活动主要分为五类：支付、清算和结算，存款、贷款和融资，保险，投资管理以及市场服务支持。尽管参与者和金融服务提供方法变化迅速，但不能得出金融科技将从根本上改变金融体系中介的本质或经济功能。与整个金融体系一样，将金融科技的这些功能视为减少金融摩擦的持续努力是有用的。金融摩擦可能包括信息不对称、市场不完全和负外部性，并可能与错位激励、网络效应或行为扭曲密切相关。从理论上讲，金融服务中的技术创新可能通过多种传导渠道，带来经济增长和提高金融稳定性，包括减少前面提到的金融摩擦。

　　　三、从金融稳定的视角分析金融科技的必要性

　　为了确定金融科技对金融稳定的潜在影?，《报告》对于第二部分中选定的金融服务的潜在收益和风险进行了评估。被评估技术要么显示出较高的活跃度或增长率，要么能够对金融系统中的核心部分起作用。被评估的服务技术范围广泛，涵盖以下几个方面：（1）零售支付；（2）金融科技信贷；（3）智能投顾；（4）基于分布式账本技术DLT的批发支付系统；（5）私人发行的数字货币；（6）人工智能和机器学习。

　　　　（一）对金融稳定的潜在益处

　　案例研究表明，由于部分金融科技创新能够改变市场结构或减轻金融摩擦，故而可以降低潜在的金融稳定性风险。主要观点如下：

　　1.去中心化和多样化。金融科技在诸多领域可能促进去中心化和多样化。如在贷款方面，诸如大数据处理和贷款发放自动化的技术进步，降低进入壁垒。理论上，DLT的应用可以降低结算过程的中心化程度。

　　2.效率。金融服务的创新可能提高效率。应用智能投顾、监管科技等可以改进现有金融机构的商业模式；机器学习和人工智能可以优化金融机构和投资者的决策过程；使用算法进行信用评估、发掘投资机会能够降低平台的运营成本。

　　　（二）破坏金融稳定的可能性

　　《报告》指出，尽管目前尚未存在迹象，金融科技创新可能对金融系统产生不利的系统性影响并给实体经济造成负面后果。案例研究指出了这些负面影响的可能传播渠道。 　　1.微观金融风险（漏洞）

　　（1）金融风险

　　在当前创新驱动因素促?M金融科技行业快速增长的背景下，企业可能缺乏相应的风险管理能力，并低估了其所面临风险的大小。 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 金融科技的持续监测

　　对金融科技的持续监控是今后一项尤为重要的工作，金融稳定理事会将继续利用其现有的金融创新网络，继续监测和研究金融科技潜在的对金融稳定性的影响。虽然目前还没有明显的宏观金融风险，但经验表明，如果放松监管，金融风险就会迅速出现。随着金融科技占据更加突出的位置，复杂网络和相关传染效应的重要性和普遍性可能会增加，这的确是云计算服务和区块链技术的结果。在当前这个阶段，深入了解新兴金融***和金融商业模式，同时关注潜在的金融驱动因素和可能的摩擦显得尤为重要。市场结构的未来变化，如竞争水平、竞争力和市场构成等都可能影响系统中的各种商业模式，可能以现阶段无法预测的方式影响金融稳定

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