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珍爱信用记录 享受幸福人生 信用报告全攻略 伴您一生的信用记录者 信用报告全攻略 编委会主任：王某某 主编：王某某 执行主编：古某某 文字编辑： 张某某 龚某某 余某某 丁某某 胡某某 梁某某 赵某某 陈某某 田某某 周某某 李某某 严某某 美术编辑：邓某某 卢某某 彭某某 本册在编写过程中得到中国人民银行办公厅李某某、金融消费权益保护局武某某、 征信管理局何某某、中国银行会计信息部张建鹏和王某某、中国光大银行风险管理部向为、 《财新》杂志记者李小晓的宝贵意见和建议，在此一并表示感谢。本册文责自负。 编者按 自2004年建设全国集中统一的征信系统开 始，征信已悄然走入百姓生活，受到越来越多的 关注。同时，百姓对征信知识的了解和信息保护 意识仍然不够。为履行征信中心的社会责任，增 强百姓对征信知识的系统了解和信用意识，征信 中心以“6.14信用记录关爱日”为契机编印本手 册， 以与百姓关系最为密切的个人信用报告为主 线，梳理、整合个人征信知识，并藉此庆祝个人 信用报告第一个本年命的生日。 1 第一部分 信用报告概述 8 信用报告是什么？ 9 信用报告长啥样？ 9 信用报告哪里来？ 10 信用报告有啥用？ 10 什么是征信系统？ 11 什么是征信中心？ 11 您知道吗？ 信用报告之最 9 您知道吗？ 征信系统多大了？ 12 岁啦！ 10 您知道吗？ 征信系统之最 11 第二部分 信用报告知多少 ? 12 信用报告记了啥？ 13 2 信用报告的信息哪里来？ “不良信息”指什么？ 什么是“正面信息”？ 什么是“负面信息”？ 信用报告多长时间更新一次？ 信用信息存多久？ 您知道吗？ 放贷机构有哪些？ 您知道吗？ 都是“不良”，含义不同！ 第三部分 征信：您必须 了解的那些事 征信中心可以拒绝为您查询信用报告吗？ 如何在征信中心网站查询信用报告？ 信用报告哪里查？ 网上身份验证有几种方法？ 谁能查您的信用报告？ 目录 14 14 14 14 15 15 13 14 16 17 17 18 19 20 3 发现有人未经同意查了您的信用报告怎么办？ 21 如何授权放贷机构查询您的信用报告？ 22 怎样知道谁查了您的信用报告？ 22 一次失信、终生记录吗？ 23 发现信用报告有错误怎么办？ 24 处理异议为什么需要20天？ 25 异议处理结果有哪些？ 26 您对异议处理结果不满意怎么办？ 27 小贴士 警惕钓鱼网站 19 小贴士 如何进行网上授权？ 20 小贴士 授权时要注意什么？ 21 小贴士 必须本人亲自申请异议吗？ 24 您知道吗？ 哪里的人最关心自己的信用记录？ 19 您知道吗？ 征信中心能修改数据吗？ 23 您知道吗？ 信用报告为什么会出错？ 24 您知道吗？ 您有哪些征信权利？ 26 您知道吗？ 异议发生的原因 27 4 目录 第四部分 您的信用您做主 为什么说“您的信用您做主”？ 如何养成良好的信用习惯？ 如何管理信用记录？ 如何保护个人信息安全？ 小贴士 信用卡出现不良后销卡好吗？ 小贴士 不良信用记录能铲单吗？ 小贴士 身份证复印件要签注！ 您知道吗？ 征信系统应用有多广？ 第五部分 小编带您看报告 “信贷信息”哪里找？ 您为他人提供担保的信息在哪儿看？ 28 29 30 31 32 29 30 32 31 33 34 35 5 “不良信息”哪儿看？ “还款信息”在哪儿看？ “本人声明”在哪儿看？ 您提出的异议申请在哪里找？ 怎样看出别人查询了您的信用报告？ “信用卡账户数”是什么？ 小贴士 信用报告中的信息展示有顺序吗？ 小贴士 信用报告中的红色表示什么？ 小贴士 什么是“数据发生机构”？ 您知道吗？ 信用报告从哪些方面记录“逾期”？ 您知道吗？ 什么是“最近 24 个月还款记录”？ 您知道吗？ 什么是“贷款 / 发卡机构说明”？ 您知道吗？ “特殊交易类型”有哪些？ 您知道吗？ “账户状态”有哪些？ 第六部分 不能不知的 信用知识 6 36 37 38 39 40 41 34 35 39 36 37 38 40 41 42 目录 是否给您贷款，谁说了算？ 放贷机构根据什么决定是否给您贷款？ 放贷机构如何判断您的信用风险？ 一家拒贷，家家都会拒贷吗？ 放贷机构什么时候看您的信用报告？ 按合同约定还款有多重要？ 还款方式如何影响您的信用记录？ 提前还款会影响您的信用吗？ 什么是贷款展期？ 展期会对您产生负面影响吗？ 使用信用卡应该注意什么问题？ 使用准贷记卡应注意什么？ 您知道吗？ 放贷机构从哪里核实您提供信息的真伪？ 您知道吗？ 什么是风险偏好？ 您知道吗？ 为什么放贷机构要看您的对外担保情况？ 您知道吗？ 明明按时还了，可为什么还有逾期记录？ 您知道吗？ 信用卡与信用卡之间有什么不同吗？ 您知道吗？ 有一种信用卡叫“准贷记卡” 43 43 44 45 46 47 47 49 49 50 51 52 44 45 46 48 50 52 7 第一部分 信用报告 概述 4 信用报告ABC 5 信用记录自己“写” 6 征信系统咋回事？ 8 征信中心咋回事？ 8 珍爱信用记录 享受幸福人生 第一部分 信用报告概述 信用报告是什么？ 是您信用历史的客观记录。 记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。 信用报告长啥样？ 各种报告花样多， 仔细看清别搞错。 本报告仅供您了解 自己的信用状况使用 个人信用报告 一 个人基本信息 二 信息概要 三 信贷交易信息明细 四 公共信息明细 五 本人声明 六 异议标注 七 查询记录 ？ 您知 道吗 248 信用报告之最 单日最高查询量： 万某某 （截至 2015 年 4 月 30 日） 9 信用报告哪里来？ 来自征信系统。 又称“金融信用信息基础数据库”“企业和个人信 用信息基础数据库” 您记住“征信系统”就好 信用报告有啥用？ 是您的“经济身份证”! 用处多： 贷款、信用卡审批，任职资格审查，员工录用等。 作用大： 记录良好，快速获得贷款、信用卡，享受低利率； 记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。 ？ 12 您知 道吗 征信系统多大了？ 岁啦！ 2004 年 开始建设 2004 年 12 月 试运行 2006 年 正式运行 2013 年 依法运行 《征信业管理条例》颁布 2015 年 12 岁 10 珍爱信用记录 享受幸福人生 第一部分 信用报告概述 什么是征信系统？ 国家建立的记录您信用信息的 数据库。 您和放贷机构之间的信贷交易信息，以及其他一些信用 信息都记录在这个系统中。 什么是征信中心？ 即中国人民银行征信中心。 负责建设、运行和维护征信系统的专业化征信机构 人民银行直属事业单位 不以营利为目的 不从事放贷业务 独立第三方 ？ 您知 道吗 8.6 2000 征信系统之最 世界最大：收录 亿自然人和 多万户企业的信息 （截至 2015 年 4 月 30 日） 信息最全：信贷信息全包括 应用最广：所有放贷机构都在用 11 ？ 第二部分 信用报告 知多少 4 信用报告ABC 5 信用记录自己“写” 6 征信系统咋回事？ 8 征信中心咋回事？ 12 珍爱信用记录 享受幸福人生 第二部分 信用报告知多少 信用报告记了啥？ 五类信息详记录。 基本信息： 包括身份信息、居住信息、 职业信息等 信贷信息： 指借债还钱信息，信用报告中 最核心的信息 非金融负债信息：先消费后付款形成的信息， 如电信缴费 公共信息： 社保公积金信息、法院信息、 欠税信息、行政执法信息等 查询信息： 过去 2 年内，何人何时因为什么 原因查过您的信用报告 ？ 您知 道吗 放贷机构有哪些？ 常见的有银行、信用社、小额***、 汽车***、消费***等 13 信用报告的信息哪里来？ 放贷机构、公用事业单位、法院和 政府部门等。 “不良信息”指什么？ 违约信息、欠税信息、法院和行政 处罚信息。 什么是“正面信息”？ 您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息。 什么是“负面信息”？ 未按合同约定还款的信息。 ？ 您知 道吗 都是“不良”，含义不同！ 《征信业管理条例》：只要违约就算，例如逾期 天，很严格； 90 1 放贷机构：严重违约才算，例如逾期 天以上，较宽松。 14 珍爱信用记录 享受幸福人生 第二部分 信用报告知多少 信用报告多长时间更新一次？ 天天都在更新。 大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以 今天发生的变化，后天可能就会展示在您的信用报告 中了。 信用信息存多久？ 信息不同，时间不同。 不良信息： 自不良行为或事件终止之日起保留 5 年 应还款日 实际还款日 信用报告展示日 2014.1.1 2015.1.1 不良行为 不良行为 产生日 终止日 5年 2019.1.1 2019.12 正面信息： 您的信用财富，一直展示在您的 信用报告中。 错误信息： 立即更正。 15 第三部分 征信： 您必须了解的 那些事 16 珍爱信用记录 享受幸福人生 第三部分 征信：您必须了解的那些事 征信中心可以拒绝为您 查询信用报告吗？ 不可以。 自查信用报告是《征信业管理条例》赋予您的知情权， 征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务， 从第3次开始每次收费25元。 如何在征信中心网站查询 信用报告？ 登录doc.001pp.com.cn。 点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息 服务平台” 进入查询页面 点击“马上开始” 经过新用户注册 用户登录 在线身份验证 填写提交查询申请 获得信用报告（次日可得）。 17 信用报告哪里查？ 渠道多多自由选。 现场查询： 全国2000多个查询点提供柜台或 自助终端查询，即查即得。 具体地址咨询： 拨打 ***， 访问 doc.001pp.com.cn。 别忘了带上本人有效身份证件原件及复印件。 网上查询： 足不出户，提交申请后次日得到。 网址：doc.001pp.com.cn。 其他渠道： 商业银行柜台及网银委托查询正在试点。 征信中心网站哦！
18 珍爱信用记录 享受幸福人生 第三部分 征信：您必须了解的那些事 网上身份验证有几种方法？ 三种方法任某某。 回答问题：您在一定时间内在线正确回答5个私密 性问题； 数字证书：通过您使用的部分银行的网银密钥（U盾） 验证； 银行卡：通过您使用的部分银行的银行卡验证。 小贴士 警惕钓鱼网站 时常有看上去很像但却是假的征信中心网站，目标是 以各种名义骗取您的信息或钱财，切勿上当！！！ “三要”：要手动输入网址、要核对网站域名、要收藏征 信中心官方网站； “一不要”：不要点击陌生电子邮件、手机短信中的链接 网址。 哪里的人最关心自己的信用记录？ 山东人！他们自查信用报告的最多， 其次是江苏、河南、浙江和辽宁。 ？ 您知 道吗 19 谁能查您的信用报告？ 您授权谁查谁就能查。 金融机构最关心您的记录，查的最多。 法院 和 政 府 部 门 可 依 法 查 询 ，无 须 告知或取得您的 同意。 小贴士 如何进行网上授权？ 划“钩”“、提交”就授权，下次一定看仔细。 20 珍爱信用记录 享受幸福人生 第三部分 征信：您必须了解的那些事 发现有人未经同意查了您的 信用报告怎么办？ 提异议或直接投诉。 具体咨询：拨打 访问 ***， doc.001pp.com.cn。 小贴士 授权时要注意什么？ 授权对象：是您申请贷款的机构？ 还是也包括它的关联及下属机构？ 建议：一次授权适用一个法人机构 授权时间：您的授权在哪一段时间内有效？ 只在贷款期内还是从此以后直到永远？ 建议：只在贷款期内有效 查询用途：限制与贷款有关还是没有任何限制？ 建议：只与贷款有关 21 如何授权放贷机构查询您的 信用报告？ 通过书面（电子）授权。 一般表现为借款（信用卡）申请表中格式化条款的一条。 例如： “自本人签署本授权之日起至贷款最终结果确定之日 或偿还之日，授权 XX银行通过征信系统查询、打印、保 存、使用本人信用报告用于审核贷款申请、担保人资格审 查及与贷款申请和贷后管理相关的其他事项。” 怎样知道谁查了您的信用报告？ 仔细查看信用报告中的“查询记录”。 22 珍爱信用记录 享受幸福人生 第三部分 征信：您必须了解的那些事 一次失信、终生记录吗？ 不会！ 还上欠款，相关记录在不良行为终止后5年删除。 5年内，如您认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为 作出说明，供使用报告的人参考。 ？ 您知 道吗 征信中心能修改数据吗？ 不能！！ 放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自 不同机构的数据 发生错误，放贷机构直接修改并重新报送 征信中心不能自行修改、删除数据 23 发现信用报告有错误怎么办？ 向放贷机构或征信中心（分中心） 提出异议并要求更正。 小贴士 必须本人亲自申请异议吗？ 不必要。 除了您本人，您还可以委托代理人申请异议。 带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、 授权委托书原件即可前往办理。 办理点地址查询： 请致电***或访问doc.001pp.com.cn。 信用报告为什么会出错？ ？ 您知 道吗 数据从放贷机构的柜台到征信系统，过程长、环节多， 哪个环节都可能出错： 您自己填写信息有误 客户经理录入操作有误 放贷机构数据处理有误 征信中心整合数据有误 24 珍爱信用记录 享受幸福人生 第三部分 征信：您必须了解的那些事 处理异议为什么需要20天？ 业务经办机构（支行）要找到原始凭证 核对，不容易啊。 有异①议 放贷机构 柜台 客服电话 核查 ① 有异议 ② 征信中心 ② 分中心 中心 核查 总行 调阅比对原始材料 放贷机构 分行 第三方等各方共同协查 经办机构（支行） 司法机关介入调查 回复 ① ② 回复 放贷机构 柜台 客服电话 征信中心 中心 分中心 反馈 ① ② 反馈 异议处理有2条通道（图中①和②），殊途同归。 25 异议处理结果有哪些？ 两种结果。 信用报告与实际情况不符，更正信用记录； 信用报告与实际情况相符，保持信用记录不变。 ？ 您知 道吗 您有哪些征信权利？ 知情权：您有权查询自己的信用报告。 同意权：报送和查询您的信息都必须事先得到您同意。 重建信用记录权：不良信息在信用报告展示一段时间后应 当删除，您可以重新开始积累好的记录。 异议权：如果您认为您的信用报告有“错误”，可以提出并 要求更正。 救济权：如果您对异议处理结果不满意，可以进行行政投 诉或司法诉讼。 26 珍爱信用记录 享受幸福人生 第三部分 征信：您必须了解的那些事 您对异议处理结果不满意怎么办？ 还有三招可以用。 声明： 您可以向征信中心申请在信用报告中添加“本 人声明”，说明情况； 投诉： 您 可 以 向 当 地 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 或 金 融 消费者权益保护部门投诉，您应该能在30日内 收到反馈； 诉讼： 您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序 解决您的诉求。 异议发生的原因 ？ 您知 道吗 37% 您认为有错的， 但实际没错 13% 异议正在处理等 其他情形 48% 业务发生机构出错 2% 身份信息被盗用、受委托 的第三方未及时还款等 27 第四部分 您的信用 您做主 28 珍爱信用记录 享受幸福人生 第四部分 您的信用您做主 为什么说“您的信用您做主”？ 征信中心，收集信息，整理信息，客观公正； 放贷机构，与您交易，报送信息，实事求是； 信用报告，记您所报，记您所为，记错改正； 好也是您，坏也是您，您若守信，无人能黑； 您的信用您做主。 小贴士 信用卡出现不良后销卡好吗？ 不好！ 信用卡出现不良后你可以： 还清欠款，立即销卡 24个月后，信用记录中仍然展示不良记录， 且无新的还款记录。 还清欠款，继续使用该卡 24个月后，信用记录中仍然展示不良记录， 但积累了新的24个月的按时还款记录。 29 如何养成良好的信用习惯？ 尽早使用信用卡，财富积累须及时，不当信用“空白户”； 还款日期记清楚，按时足额把款还，认真履约记录好； 量入为出好传统，精打细算好规划，过度负债要不得； 关注央行调利率，还款金额问银行，不当逾期冤大头； 对外担保也是债，他若不还您要还，否则逾期进报告； 发生逾期心莫慌，立即还钱是上策；若您真是有难处， 联系银行好商量，展期重组办法多，死马也当活马某某； 还款谨慎用中介，还给中介不算还，钱到银行才算还； 联络方式有变化，通知银行莫耽误，不当信用“失联户。” 小贴士 不良信用记录能铲单吗？ 不能！典型骗局，千万不要上当！ 30 珍爱信用记录 享受幸福人生 第四部分 您的信用您做主 如何管理信用记录？ 信用报告定期查，信用情况早知道， 若有问题早应对，车贷房贷不耽误； 信用报告“省”着查，一年两次就够了， 多查无益引猜忌，银行猜您闹“钱某某”， 您的信用要打折。 ？ 您知 道吗 征信系统应用有多广？放贷机构贷前必查 22.7 累计查询量： 亿次 （截至2015年4月30日） 31 如何保护个人信息安全？ 要做到： 妥善保管身份证件及复印件； 对外提供身份证复印件注明用途； 保管好信用报告，不随意乱放，不提供给他人使用； 保管好互联网查询信用报告的用户名、密码。 不要做：把身份证借给他人、乱扔信用报告，在公共网吧、 使用公共WIFI查询、保存信用报告等。 小贴士 身份证复印件要签注！ 仅提供××× 申请办理××× 他用无效 签注写法：越详细越好。分三行分别填写“仅提供×××，申请办理 ×××，他用无效”的签注；每行文字均以横线结束，防止盗用；签注文字 最好与身份证上的部分文字重合，且不遮住姓名及身份证号码等。 32 第五部分 小编带您 看报告 33 “信贷信息”哪里找？ 在“二 信息概要”和 “三 信贷交易信息明细”里找。 小贴士 本报告仅供您了解 自己的信用状况使用 个人信用报告 一 个人基本信息 二 信息概要 贷记卡账户数 贷记卡账户数 对外担保信息汇总 三 信贷交易信息明细 账户状态 担保信息 四 公共信息明细 五 本人声明 六 异议标注 七 查询记录 信用报告中的信息展示有顺序吗？ 有！ 您有多笔贷款时，先展示有不良记录的贷款信息！ 没有不良信息时，按贷款发生的先后顺序展示，越 早发生的，排在越前面。 34 珍爱信用记录 享受幸福人生 第五部分 小编带您看报告 您为他人提供担保的信息 在哪儿看？ 在“二 信息概要”“对外担保信息汇总”和 “三 信贷交易信息明细”“担保信息”中看。 本报告仅供您了解 自己的信用状况使用 个人信用报告 一 个人基本信息 二 信息概要 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 构宽限期内还款也会记为逾 期。 看清每期最低还款额，只需偿还最低，就算履行合同； 谨慎起见，每期还款金额最好大于当期对账单上提示的最低还 款额，以免发生意外逾期。 如发现用卡情况异常，立即向发卡机构申请止付或冻结。 销户： 如您确定不再用卡，不管是否到期，请联系发卡机构销户，以 免闲置信用卡产生年费，或保管不善被他人盗用。 51 使用准贷记卡应注意什么？ 准贷记卡是信用卡的一种， 以下事项要记牢。 刷卡即为透支 透支即开始计息 透支后尽快还款 没有免息还款期 没有最低还款额 透支后 60 天未足额还款即为违约 ？ 您知 道吗 有一种信用卡叫“准贷记卡” 早期产品，市场份额正在逐渐减小。 与贷记卡相比，存款有息，但透支当天即开始计息。 52 信用报告 网上查 个人信用报告查询 doc.001pp.com.cn 伴您一生的信用记录者 XX办公区 地址：**_*口大街1号安.XX融中心4号楼8层 邮编：100031 XX办公区 地址：*_**卡园2路108号4号楼 邮编：201201 网址 doc.001pp.com.cn 客服电话 *** [文章尾部最后500字内容到此结束,中间部分内容请查看底下的图片预览]请点击下方选择您需要的文档下载。

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