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信贷政策解读讲义（提纲）

说明：2022年7月22日，信贷部在省联社4楼会议室对信贷政策的重点文件内容进行了解读，讲义中解读的文件都是监管部门出台的正式文件，在各行的收文和官方网站均可查阅，讲义中引用的条款是原文中部分内容，在理解政策时以原文表述为准。原解读下发的讲义由于印制有误，现已修改。

贷款风险分类是一项十分重要、十分复杂的工作，是对贷款风险进行量化的主要手段。在经济上行期间应严格审慎分类，在经济下行特别是受疫情严重影响的情况下，分类也要符合在特定特殊情况下监管部门的特殊要求，贯彻落实稳经济大盘、稳企业、稳市场主体的宏观经济政策。

本讲义把续贷政策和延期还本付息政策在适用时间上进行了梳理，便于大家在阅读文件时理解掌握，不作为政策执行依据。具体要求以文件表述为准。

信贷管理部

2022年7月

第一部分：关于续贷业务的主要政策文件

文件1.中国银行业监督管理文员会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知

银某某【2014】36号。2014年7月23日

主要精神：

合理确定小微企业流动资金贷款。根据小微企业生

产经营特点、规模、周期和风险状况等因素确定贷款期限。避免期限与生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。

丰富完善小微企业流动资金贷款产品。循环贷款、

年审制贷款等产品。减轻小微企业还款压力。

积极创新小微企业流动资金贷款服务模式。贷款到

期后有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经主动申请，银行在贷款到期前按新发放贷款的要求进行调查评审，办理续贷。同时满足以下条件：1.依法合规经营。2.信用状况良好，无欠贷欠息，无挪用贷款资金，还款意愿良好。3.生产经营正常，符合发放流动资金贷款的条件。4.原贷款为正常某某。5.银行要求的其他条件。

科学准确贷款分类。符合正常某某标准的应当化为正

常某某。

其他：风险防控的要求。

续贷要点：原贷款正常某某、在贷款到期前调查评审、属流动资金贷款。

政策的作用：不用过桥继续获得贷款，适当延长贷款的期限，减轻企业还款和资金的压力。

文件2.中国银行业监督管理委员会关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知。

银某某【2015】38号。2015年6月23日。

主要精神：要求银行积极顺应新常态下经济金融环境的变化，对小微企业给与信贷支持，不得一刀切地采取惜贷、拒贷等行为。当时的政策背景：“稳增长、调结构、保就业、惠民生”、“大众创新、万众创业”。

其中第三条：要求按36号文某某，认真落实小微企业流动资金“无还本续贷”政策。同时明确：各机构可根据自身风险管控水平和信贷管理制度，比照36号文有关规定，自主决定对到期贷款办理续贷业务的范围。同时要灵活设置贷款期限，丰富还款结息方式。合理确定续贷贷款的风险分类，无还本续贷、通过新发放贷款结清已有贷款等情形不应单独作为下调贷款分类的因素。各机构可制订具体办法，报监管部门。

文件3.中国银保监会**_*公室关于支持民营经济发展 做好小微企业续贷业务的指导意见。

皖银保监办发[2019]5号。2019年5月5日。

主要精神：继续支持小微企业续贷业务。提前按新发放贷款要求开展贷款的调查和评审。

原则上续贷业务风险缓释措施 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 由于疫情期间，延期还本政策和续贷政策基本符合贷款重组的特征，在分类时不能因疫情影响因素下调分类级次。

第四部分：关于呆账核销和抵债资产的政策

文件10.财政部关于印发《金融企业呆账核销管理办法（2017年版）》的通知 财金【2017】90号

文件11.财政部关于印发《银行抵债资产管理办法》的通知

财金【2005】53号。

抵债的两种方式：

协议抵债：经银行与债务人、担保人或第三人协商同意，债务人、担保人或第三人以其拥有所有权或处置权的资产作价，偿还银行债权。

法院、仲裁机构裁决抵债。通过诉讼或仲裁，有终结的裁判文书确定抵偿银行债务。（诉讼、仲裁中的和解参照协议抵债）

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