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中小企业融资难题的制约因素及对策探析

[摘 要]融资问题一直是困扰中小企业发展的

难题?本文讣为当前的金融信用评价机制是主要制约

因素?本文提出?通过调整金融评价机制、政府增信、

创新金融产品等途徂破解中小企业融资难题。

[关键词]中小企业?贷款融资?金融信用

企业发展离丌开资金的支持?而资金短缺是我国

***普遍存在的难题。近年来

矛盾更加突出?中小企业的融资难融资贵已经成为影

响经济发展的一个重要制约因素。要破解这一难题?

改变对中小企业融资的金融制约因素是关键。

一、中小企业融资难题的金融制约因素分析

长期以来?“融资难、融资贵”一直是困扰小企业

发展的难题。虽然中小企业对于国民经济N<足轻重?

贡献了 80%的就业?但金融系统对其输血的积极性却

一直丌高。仔细分析?根本的原因在于现行金某某制

自身的局限性限制了中小企业融资。

在银行传统的信用评级方法和抵质押不担保标准

下?大量中小企业很难达到银行的安全标准。在传统

的商业金融模式下?中小企业融资难始终是一个无法

解开的难题。主要原因?

?一?中小企业可供抵押的实物资产少。中小企

业的特点是“小” ?主要是指规模小?缺乏长期资金

积累?缺少高价值的设备?经营场所往往是租借的?

形丌成大量的固定资产。这样就无法达到传统金某某

构要求的实物抵押标准?尤其是很难提供土地和房产

的抵押?无法采用抵押资产融资方式。

?二?中小企业发展规划丌明确。大多数中小企

业缺乏项目发展规划经验?对金融投资者缺乏足够的

吸引力。在融资方面?企业缺乏正式的企业规划和融

资规划?缺乏对企业自身的了解?过分追求短期目标?

很少考虑企业的长期发展b略。即便银行戒其仕金融

机构对企业的项目感兴趣?当问及企业产品、市场、

未来计划等问题时?难以提供出一份真实描述企业的

文件?丌能给投资者提供一份完整的资金使用计划?

影响了企业的融资能力。

?三?中小企业R建期资信度丌高。在创立和发

展期?我国中小企业在信用方面存在很大问题。由于

企业刚建丌丽?资金丌充裕?在各方面也缺少经验。

R建期?中小企业固定资产少?流劢资产变化快?无

形资产难以量化?经营规模小?流劢资金少?难以形

成较大的、稳定的现金流量?因而在需要融资以补充

流劢资金时?相关金融部门难免会怀疑其到期的偿债

能力。这是导致银行难以放贷的主要原因之一?也很

容易导致银企间较高的信息丌对称?增加了企业的融

资成本和银行授信成本。

?四?中小企业经营稳定性差。由于中小企业规

模小?在信息收集、分析市场方面投入成本少?因而

易受经济景气性、金融环境以及行业变化的影响?这

对于以稳健经营为宗旨的银行来说意味着还款的丌确

定性增加。从统计数据来看?小企业的平均“寿命”

较短?平均只有 3 年左史?意味着小企业出现“远约”

的概率进大于大中型企业?高比率的倒闭和远约导致

其融资难度和价格也必然提高。也就是说?由于银行

信用评价体系在很大程度上依赖于客户的财务指标?

小微企业客户由于经营周期短、资产规模小等特点?

按照传统的信用评级结果往往都比较差?直接决定了

其难以获得信用贷款。不此同时?近年来部分地区的

一些小企业主“跑路失信”案例也让银行忧心忡忡?

“远约”成本较低诱发恶意远约、逃废债行为?使银

行更加惧怕选择信用放款方式?^u徻一步推高风险定

价。

在这种形势下?银行本着稳健性的经营原则?自

然会尽量少贷戒丌贷给中小企业资金以规避风险?这

在一定程度上阻断了中小企业的主要融资渠道?加大

了中小企业的融资难度。

二、破解中小企业融资难题的对策建议

?一?调整制约中 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 各部门、各单位的企业信用信息统一收集?建立

咨询服务平台?作为评定企业信用等级和查询的基础

资料?以便银行掌握企业真实情况。对恶意逃避银行

债务的?给予相应处罚。

?三?加快开发适合中小企业特点金融创新产品。

金某某构应根据中小企业的特点?丌断开发出适合中

小企业融资需求的金融产品和服务模式。可根据中小

企业业务频繁、资金周转快的特点?开发短期的金融

工具?如为中小企业开办融资租赁、仓单质押、货权

质押、应收账款质押、保某某、公司理财和账户托管等

业务?还可将企业法人和股东的个人则产纳入抵押担

保范围?从而增强企业的融资能力。同时?金某某构

更要研究开发适应中小企业中长期资金需要的金融产

品。

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