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中国银保监会人身险部关于印发人身保险产品“负面清单”（2021版）的通知

人身险部函〔2021〕31号

各人身***：

为进一步规范人身***产品开发管理行为，防范人身保险产品风险，切实保护保险消费者合法权益，我部在人身保险产品问题通报制度的基础上，建立人身保险产品“负面清单”机制，每年定期发布人身保险产品“负面清单”，不断强化信息披露作用，进一步提升产品监管的透明度和有效性。

近期，我部结合产品日常监管、产品问题通报等工作，在2018年人身保险产品“负面清单”的基础上，汇总编制了人身保险产品“负面清单”（2021版，详见附件）。各公司应当认真对照新版“负面清单”，对在售保险产品进行梳理自查，对存在的问题及时进行整改。同时，各公司应当在日常产品开发管理工作中，严格按照监管规制、“负面清单”等监管要求，认真做好产品开发、销售、回溯等全流程管理，切实承担产品管理的主体责任，不断提升经营管理能力。

下一步，我部将持续从严监管产品，充分发挥产品通报、“负面清单”等机制的长效作用，定期开展产品监管“回头看”，对通报次数多、问题屡查屡***，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施，持而不息***产品开发管理行为。

附件：人身保险产品“负面清单”（2021版）

中国银保监会

人身保险监管部

2021年1月19日

附件：

人身保险产品“负面清单”

（2021版）

一、产品条款表述

（一）条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解。

（二）条款中对于免除保险人责任义务的条文不统一、不集中，一些约定缺乏法律依据和判定标准、缺乏合理性。

（三）条款中对于保险人向投保人、被保险人和受益人应尽义务表述不严谨，存在误导销售隐患。

（四）条款中对于投保人、被保险人及受益人的部分可选权利表述不清，如减保某某、续保某某等，存在侵害消费者利益隐患。

（五）条款中设置不合理的约定限制消费者合法权利。

（六）条款中设置不合理的条款表述为误导销售提供便利。

（七）条款中保险金额约定不规范，与《保险法》规定的保险金额概念不一致。

（八）条款中关于诉讼时效的约定，与《保险法》规定不一致。

（九）条款中关于保险单现金价值退还的约定，与《保险法司法解释三》规定不一致。

（十）条款中约定的具有管辖权的法院范围，与《民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。

（十一）条款中约定的“社会医疗保险”范围，与《社会保险法》的规定不一致。

（十二）条款中对于理赔材料的要求不合理。如：部分产品条款中约定保险金申请需提供有效生存证明，但未对有效生存证明的具体形式做出解释；意外伤害保险产品条款中约定保险金申请除提供交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票（存根）等不合理材料；人寿保险产品条款中约定身故保险金申请除提供死亡证明和户籍注销证明外，还需提供火化证明、丧葬证明等不合理材料。

（十三）条款中关于受益人的表述不规范。如：部分产品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发放机构。

（十四）健保.康险产品条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理。如：部分产品条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。

（十五）条款约定不合理，变相增加保险金给付条件。如：定期寿险、终身寿险产品条款中约定在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人；疾病保险产品条款中约定被保险人确诊所保疾病后，需生存一定期限方可获得保险金给付。

（十六）医疗保险产 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 》（2015年修订）有关要求，任命不符合资质人员***法律责任人；法律责任人离职未报告。

（六十八）投资连结型产品备案，未按照规定对投资账户设立等事项进行报告。

（六十九）某项产品材料附加于其他材料中，未按要求单独列报。

（七十）已经变更备案的产品，其变更前的老产品仍未停止使用，或***新开发的产品仍使用已经停售的产品名称。

（七十一）对已备案满一年但保单件数和保费规模不达标产品未按规定报送停止使用报告，或停止使用后立即复售。

（七十二）对存量产品清理不及时，对质量效率低，市场认可度、有效性不强的“僵尸”产品清理力度不够、决心不强。

（七十三）通过业务展期等方式变相销售已停售保险产品。

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