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我国商业银行信贷决策现状分析

我国商业银行信贷决策的现状

1.1 商业银行压力大

（1） 同业竞争的压力

银行的存在总是规避风险趋向利益最大化，国家重点扶持的项目：农业、生

态、环保等，基础性建设设施项目：交通、电力、城建、通信等，国字头的大企

业都是会存在信贷集中竞争的行业，据银监会的调查显示，新增贷款中获得资金

多少的企业依次为大企业、中型企业、小微企业。可是企业总数当中中小微企业

却高达 99%的占比。一般房地产和制造业会获得更多的青睐而服务行业和新兴产 业却很少被商业银行关某某，这也加大了银行同业间的竞争。

大银行的决策会对中小银行产生影响，中小银行会认为大银行获得信息的能

力较强，信贷部门的员工进入门槛高、学历高、能力强，审批的团队更英明、决

策更保险，总之，就会对大银行进行效仿跟随。可是在与大银行竞争市场的时候

往往没有足够的实力，最后的结果就是经营困难，徒增压力。

（2） 金融科技的冲击

不管科技发展如何迅速，银行历来都不是受到冲击的产业，它在经济体系中

是无可替代的，可是目前真的要重新审视了。

金融科技也称 FinTech，是运用技术手段带来的金融创新，它使金融服务更

有效率，它创造的新模式、新业务、新产品和流程会对金融市场提供的服务和模

式造成重大的影响。目前对传统银行业冲击较大的有手机和网络支付清算，众筹、

P2P 网贷之类的融资模式，大数据，云计算，电子自动交易等。特别是像手机支付这些便捷的功能已经渗入到人们的生活中，有数据表明，到 2015 年底全球互 联网用户已经是 2001 年底的六倍，数额超过了 30 亿人。

1.2 偏好“大企业”歧视“中小企业”

由于中小企业自身性质的特征：企业规模小，管理体系不完善，资金不足，

人员素质参差不齐，财务信息不透明，抗风险能力低，企业生存周期短等，使得

信贷人员进行市场营销时不倾向小企业。中小企业的规模小注定了它的自有资金

实力会很弱，它又主要是密集型产业，产业层次较低。这些产业成本高，盈利水

平却得不到大的提升，初始成本积累不足，就使应对风险的能力减弱，一旦资金

周转困难，又得不到贷款的时候，其生存就会受到极大的考验。

1.3 偏好有担保的贷款形式

银行偏好有担保的贷款形式，是因为担保是企业的次级还款源，一旦企业逾

期不进行贷款的归还，那么银行还有担保来进行保底。这是银行出于与企业之间

信息不对称引发的风险预防的考虑，也是目前常见的信贷决策中抵销道德风险和

逆向选择的大方向。担保的方式有四种，物权担保有抵押和质押两种形式，第三

方担保有保证和信用担保两种形式，目前发展的还有联合类的担保，即组合担保。

银行在贷前决策时要求资金需求者提供担保主要是为了降低逆向选择引发

的信贷风险。

2 我国商业银行信贷决策的不足

2.1 信贷流程中的不足

信贷流程中的不足主要是指融资过程中出现的不合理收费，资金成本高，信

贷审批的过程中出现的放贷周期久以及企业借款链条长的问题。

我国商业银行信贷流程中资金成本方面不仅仅包括利息成本，还有很多隐性

成本，比如“过桥”成本。一般都是上一期的贷款项目结束后还本付息之后，银

行才会考虑下一期的合作，这样有的企业虽然经济效益很好，可是由于这样那样

的原因暂时抽不出资金进行还本，就只能寻求高额利息的第三方金融机构进行过

桥垫资。现在我国商业银行还没有对企业进行提前的续贷审查、滚动循环贷款的

制度，大多都是先还后代以考察企业再贷款的风险大小，所以资金的高成本现象

很普遍。

2.2“绿色信贷”观念薄弱，缺乏社会责任感

绿色信贷是环保部门和银行部门联手利用金融手段扼制企业环境违法行为、

保护生态环境、规避信贷风险的重要工具。绿色信贷对企业的环境行为有导向、

引领、促进和防范的作用，是未来环境保护管理的趋势和重要方法，也是国家下

一步治理环境工作的重心。金融对各行业的发展有一定的导向作用，银行应该担

任起它的社会责任，积极响应贯彻国家的政策方针，以低碳经济来为国家可持续

发展、产业结构调整、生态文明建设做出贡献，这样国家经济才得以持续保持高

速增长。

商业银行信贷决策案例分析

我国商业银行信贷决策的优化方案

商业银行探索新发展路径

经济新形势、互联网金融的发展、产业的转型升级、以及利率市场化和金融

脱媒等的冲击下，商业银行另辟蹊径、寻求新的发展服务于实体经济迫在眉睫。

商业银行可以通过进行差异化、分层级的发展；创新抵押形式，扩大抵押范围；

把工作、效益的重心从传统的信贷业务向其他新XX务转移等手段实现自身的发

展，在经济新形势下实现蜕变升级。

服务对象差异化

一般大银行大多服务对象是大型企业、国有企业，中型银行服务对象是中小

型企业，小型银行服务于小微企业，农民等。这样就产生了分层级的服务对象差

异化，这样有利于各个银行实现共同进步，共同盈利的同时真正惠及民生、服务

于全社会，更有利于社会资源的合理配置、均衡分配。

1.2 担保方式差异化

创新担保的方式主要是扩大担保的形式和范围：不动产担保向动产担保发

展；有形资产担保向无形资产担保发展；现有资产向将来资产发展。抵押物的种

类也可以进行增加，无形资产中的专利权、商标权、存货、应收账款、仓库单据

类都可以列入抵押的范围。中小企业融资困难的一个重要原因就是没有像样的抵

押物，银行不愿意承担这个风险，这样加大抵押范围也可以在一定程度上解决中

小企业融资的难题。

1.3 业务类型差异化

银行不能再拘泥与传统的业务类型，要适当的把工作重心向其他新XX务转

移，可以考虑提升客户服务进行一对一服务，根据个体差异估计风险，然后制定

匹配的利率水平。这样不仅客户会觉得被重视，客户体验反馈良好，更重要的的

是银行的风险管理层次上升了一个精准的水平。目前金融科技的大力发展使大数

据的应用越来越普遍，银行也可以加以借鉴数据来处理庞大的信息。利用网络银

行的平台可以扩大银行的

信贷决策流程优化建议

2.1 设计适合中小企业的产品项目

因为中小企业融资是一个普遍的难题，所以要想有所缓解，必须有针对性的

设计适合中小企业的产品。针对中小企业规模小，财务核算不规范，由粗放式往

精细式转变，针对经营模式多样多变，努力使贷前调查流程与其能提供的资料数

据相匹配。

2.2 简化、加快审批流程

对一些繁琐的流程或是收费高的项目，银行一定要严把关，切实做到与企业

互惠互利。比如房产抵押中需要对房产进行评估，银行可以考虑定点几个优质机

构来进行业务上的合作，一方面银行为***介绍客户，用团购的方式可以降

低评估的费用，另一方面，指定几个固定的机构所做出的评估报告可以保证出入

不会太大，可以进行横向的比较。再比如，中小企业大多贷款是比较急的，信贷

员可以加快审批时间或者一次审批重复使用，或者进行滚动贷款都是可以考虑

的。

贷款放出之后，对中小企业关键的经营指标也要严加检测，减少风险的发生。

中小企业易受到市场大环境波动的影响，可谓是对市场波动较敏感的弱势群体，

所以风险相对会大。信贷人员一定要对其经营的变化有警惕的观念，不仅要知其

然还要知其所以然，深入企业分析经营的变化，对所占比重较大的金额变动要非

常某某，并采取相应的应对措施。

信贷审批委员会的优化建议

3.1 提高审批贷款委员会成员的进入门槛

3.2 审批贷款体系向横向、独立发展

3.3 完善绩效考核体系指标

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