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网络小额贷款业务管理暂行办法

（征求意见稿）

第一章 总则

【制订目的及依据】为规范小额***网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额***及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务健康发展，根据《中华人民共***法》《中华人民共***登记管理条例》等法律法规，制定本办法。

【基本定义】本办法所称网络小额贷款业务，是指小额***利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。

小额***经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额***不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

【功能定位】小额***发放网络小额贷款应当遵循小额、分散的原则，符合国家产业政策和信贷政策，主要服务小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象，践行普惠金融理念，支持实体经济发展，发挥网络小额贷款的渠道和成本优势。

【监管体制】国务院银行业监督管理机构制定小额***网络小额贷款业务的监督管理制度和经营管理规则，督促指导省、自治区、直辖市人民政府确定的金融监管部门（以下称监督管理部门）对网络小额贷款业务进行监督管理和风险处置。

监督管理部门负责小额***网络小额贷款业务的审查批准、监督管理和风险处置。

对极个别小额***需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。

第二章 业务准入

【依法批准】小额***经营网络小额贷款业务，应当经监督管理部门依法批准。监督管理部门拟批准小额***经营网络小额贷款业务的，应当至少提前60日向国务院银行业监督管理机构备案。

小额***跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的，应当经国务院银行业监督管理机构依法批准。

未经监督管理部门或者国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得经营网络小额贷款业务，法律、行政法规另有规定的除外。

【许可证】监督管理部门或者国务院银行业监督管理机构对批准经营网络小额贷款业务的小额***，依法颁发网络小额贷款业务经营许可证，并予以公告。

网络小额贷款业务经营许可证自颁发之日起，有效期为3年。小额***拟于网络小额贷款业务经营许可证期满后继续从事该业务的，应当在期满前90日以内向发证部门提出续展申请。发证部门准予续展的，每次续展的有效期为3年。小额***未提出续展申请的，发证部门在期满后注销其网络小额贷款业务经营许可证，并且督促其依法妥善结清存量业务。

【准入条件】经营网络小额贷款业务的小额***应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共***法》规定的章程；

（二）有符合本办法规定的注册资本；

（三）有符合本办法规定的控股股东；

（四）控股股东、实际控制人、最终受益人无故意或重大过失犯罪记录；

（五）董事、监事、高级管理人员具备履职所需的专业知识和金融相关从业经验，无故意或重大过失犯罪记录，最近5年无重大违法违规记录和不良诚信记录；

（六）主要股东信用记录良好，最近3年无重大违法违规记录；

（七）有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度；

（八）有符合本办法规定的营业场所、互联网平台、业务系统及技术能力；

（九）有符合法律法规要求的反洗钱和反恐怖融资管理措施；

（十）国务院银行业监督管理机构规定的其他条件。

【控股股东】经营网络小额贷款业务的小额***的控股股东应当具备下列条件：

（一）为依法设立的企业法人，其主营业务为提供适合网络小额贷款的产品或服务；

（二）财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利且累计缴纳税收总额不低于人民币1200万某某（合并会计报表口径）；

（三）***的出资额不高于上一会计***净资产的35%；

（四）具有明确的网络小额贷款业务发展战略和规划；

（五）承诺5年以内不转让所***股权（监督管理部门及司法部门依法责令转让的除外），并***章程中载明；

（六）国务院银行业监督管理机构规定的其他条件。

【互联网平台】经营网络小额贷款业务的小额***所使用的互联网平台应当具备下列条件：

（一）互联网平台运营主体应当为依法设立的企业法人，并已履行互联网信息服务备案手续；

（二）互联网平台运营主体持有该小额***5%以上股份；

（三）互联网平台运营主体的注册地与该小额***的注册地在同一省、自治区、直辖市行政区域内；

（四）运行2年以上，且最近2年在市场监管、网信、税务、电信、公安、法院等部门无违法违规记录；

（五）具有满足开展网络小额贷款需要的客户群体；

（六）能够积累客户经营、消费、交易等内生数据信息用于评估客户信用风险；

（七）主营业务范围不包括金融业务；

（八）国务院银行业监督管理机构规定的其他条件。

互联网平台运营主体在小额***取得网络小额贷款业务经营许可证后，应当及时向属地省级电信主管部门履行互联网信息服务备案变更手续。

【注册资本】经营网络小额贷款业务的小额***的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额***的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

第三章 业务范围和基本规则

【业务范围】小额***经营网络小额贷款业务的，经监督管理部门批准可以依法经营下列部分或者全部业务，并在取得网络小额贷款业务经营许可证后，依法申请***变更登记，在经营范围中列明：

（一）发放网络小额贷款；

（二）与贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。

小额***经营网络小额贷款业务，且经营管理较好、风控能力较强、监管评价满足一定标准的，经监督管理部门批准可以依法经营下列部分或者全部业务，并在取得网络小额贷款业务经营许可证后，依法申请***变更登记，在经营范围中列明：

（一）***发放的网络小额贷款为基础资产开展资产证券化业务；

（二）发行债券；

（三）国务院银行业监督管理机构规定可以从事的其他业务。

【对外融资】经营网络小额贷款业务的小额***通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

国务院银行业监督管理机构会同中国人民银行，可以对经营网络小额贷款业务的小额***对外融资余额与净资产的比例限制指标进行调整。

【贷款金额】经营网络小额贷款业务的小额***应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款额不超过其还款能力。

对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万某某，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万某某。

【贷款用途】小额***应与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途，贷款用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。网络小额贷款不得用于 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 则第36号关联方披露》规定，一方控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，以及两方或两方以上同受一方控制、共同控制或重大影响的。但国家控制的企业之间不仅因为同受国家控股而具有关联关系。

（四）一致行动，是指投资者通过协议、其他安排，与其他投资者共同扩大其所能够支配的***股份表决权数量的行为或者事实。达成一致行动的相关投资者，为一致行动人。

【数量关系】本办法所称“以上”“以内”包含本数，“超过”“不足”不含本数。

【未尽事项】本办法未尽事项，按照《小额***监督管理办法》（待发布）等相关规定执行。

【解释权】本办法由国务院银行业监督管理机构解释。

【生效日期】本办法自公布之日起施行。

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