第八讲 信贷调查方法
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信贷调查方法XX对外经贸大学
吴某某
2020年秋季
内容提纲客户来源
客户需求
信息来源
信息验证
利益冲突问题
股权与控制权问题
内容提纲客户来源
客户需求
信息来源
信息验证
利益冲突问题
股权与控制权问题
客户来源网点客户
主动营销
客户介绍
政府推介
同行客户
主动客户
其他客户内容提纲客户来源
客户需求
信息来源
信息验证
利益冲突问题
股权与控制权问题
用途限制合法
合规
不得用于限制性、禁止性行业：两高一剩
不得用于权益性投资
不得在有价证券、期货等方面从事投机经营
不得用于房地产投机
合理
用于主营业务
产生经济效益
真实：实际用途与申请用途一致借款用途与借款原因借款用途：借钱做什么？
借款原因：为什么会缺钱？
企业借款用途显示为采购原材料，借款原因却可能多种多样
产品滞销，存货挤占流动资金
应收账款周转下降
长期亏损
投建新项目，抽掉正常周转资金
供货商不再提供账期
其他银行抽贷
股东抽逃资本
突发事件
…借款用途与借款原因借款用途可以通过贷前核实购销合同，贷后监控物资、单据、流水来把握，借款原因需要依靠推理
比较以下两种借款用途
甲企业，挪用采购资金搞新建项目投资，导致采购货款短缺，向银行申请流动资金贷款，借款用途是支付货款，提供了采购合同单据，完全符合信贷政策
乙企业，经营规模扩大，采购、存货、销售占用资金越来越大，到了需要更新生产线的时候申请固定资产贷款借款原因季节性销售增长
长期销售增长
资产效率下降
固定资产重置
固定资产扩张
长期股权投资
商业信用改变
债务重构
资本减少
利润率下降内容提纲客户来源
客户需求
信息来源
信息验证
利益冲突问题
股权与控制权问题
借款人提供信息客户的专业程度和配合程度对信息获取有重要影响
客户不专业
不熟悉业务流程
对客户经办人员进行培训讲解，但不能越俎代庖，必须确保借款合同是借款人真实意思的表示
假不专业
担心泄露企业机密
担心透露实际情况给贷款申报带来不利影响
重大不实，又不想陷入太深，陷入两难
判断专业性
财务人员简历
财务人员年龄、谈吐
日常工作状态借款人提供信息客户很专业
刚在其它银行申请贷款
经常向不同的银行申请贷款
公司本身是一个壳，主要用来融资
找***准备资料、美化信贷资料借款人提供信息客户不配合
优质客户，信贷需求不迫切
重要的是成本和效率
做足准备，尽可能先从外围了解信息
与专家沟通，明确调查重点
列明必要材料清单，避免反复索要材料
与银行上层关系密切，认为尽调是走过场
客户将口头意向理解为贷款承诺，做好解释工作
银行领导违反信贷纪律，应当有所为有所不为
信贷资料包含商业机密，不方便透露
理解客户
恪守职业操守，保护商业机密
认为调查人员权限和级别太低
放低姿态，不卑不亢
提高沟通技巧，引导客户认知
其他信息渠道工商查询
到企业注册登记机关现场查询打印
留心动态信息
企业信用信息公示
第三方软件
征信查询
中国人民银行征信系统
信息来源限于银行业金融机构，一些负债不在征信系统体现，如小额***贷款、类信贷产品、短融、中票、私募债、企业债、部分融资租赁、民间融资等
存在操作风险（银行未 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 ，会形成家族式管理
过分分散，经营行为会短期化，也容易引起股东间的控制权争夺
控制人抽逃资金是造成企业失去还款来源的重要原因之一，因此应当弄清企业的实际控制人隐名股东隐名股东是指实***出资或认购出资，但基于规避法律规定或其他原因，对其股东身份并未进行工商登***内部记载，从而不具备股东资格形式特征的出资人
替隐名股东代持股权的股东称为显名股东、名义股东、挂名股东
股东隐名的原因
股东身份法定限制
投资人数限制
获得国家优惠政策
害怕露富
存在尚未清偿债务
隐名股东的问题
违约责任难以界定
银行难以处理隐名股东的股权资产
银行难以处理显名股东的股权资产
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