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目录

一、 行业整体发展情况 2

（一）2018年以来行业保费增速增长持续低迷 2

（二）分险种发展情况 2

（三）行业竞争格局 3

（四）长期保险保障空间巨大 4

二、 代理人队伍发展情况 6

（一）个险渠道发展概况 6

（二）代理人画像现状 7

（三）寿险代理人正迈向质量并重、专业优先时代 9

三、 产品供给现状与趋势 10

（一）以重疾为主的保障型产品同质化仍明显 10

（二）上市险企推动保险产品体系化 11

（三）下沉市场的潜在保障需求引发市场更多的关注 11

行业整体发展情况

（一）2018年以来行业保费增速增长持续低迷

2017年以前行业人身险保费增速持续保持20%以上增长，代理人规模增长叠加产品价值率提升，NBV同样维持持续的高某某，但18年以后无论保费或NBV，虽仍保持增长态势，但增速都显著下降。

图1：行业人身险保费收入及同比情况 图2：上市险企NBV及同比增速情况

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行业保费承压的因素：

2018年主要为前期134号文某某，对年金两全产品设计形态做出改变，客户接受度显著下降，当前开门红大幅不及预期；

2020年主要为疫情影响，代理人线下展业受阻，同时出于包括对疫情、经济和收入的不确定性，居民消费受到明显影响；

2021年预计行业整体呈现弱复苏态势，疫情显著缓解，但对未来仍有一定不确定因素。最大的不及预期因素为重疾炒停后代理人对客户的透支。

（二）分险种发展情况

1、寿险在人身险中占绝对主导地位

寿险产品因发展早，件均保费高，为人身险行业贡献超过75%的保费。

2、健康险保持高速稳定增长

近三年健康险增速在人身险三大险种中均排名第一，且保费占比连续增长，随着居民健保.康障意识的不断提高以及健康险业务监管细则的不断细化，健康险产品保费收入规模将持续扩大。

图3:2000-2020年人身险各险种保费占比 图4:2017-2020年人身险及各险种保费增速

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（三）行业竞争格局

1、人身险行业目前有两大竞争壁垒的成长赛道

①拥有“线上流量优势”的大型互联网保险流量平台（蚂蚁保险、微保等）。此赛道的特征：1）大众客户、互联网客户、年轻客户；2）简单产品、“展示保额/保费”高。

②拥有“线下专业化代理人优势”的主要服务高净值人群的***、保险***。此赛道的特征：1）高净值客户、健康与财富管理客户；2）复杂产品、全面的保障内容、包含优质服务。

2、一些新模式也拥有较好的前景

①保险的线上内容平台：1）线上文章，如公众号（深蓝保、小雨伞等）；2）线上广告，基于搜索（百度、头条等）；3）线上视频（抖音、快手等）；

②基于互联网慈善筹款、互助保险的线上保险销售平台（相互宝等）；

③线上的“线下代理人”服务平台（i云保等）。

3、上市***的破局之策

①将线上经营能力赋能给代理人。***积极获取各类线上流量，为代理人提供增量的客户来源，并提升代理人对客户的线上服务能力；

②打造差异化的服务体系。通过优质的服务来吸引客户，摆脱受制于流量平台的状况。差异化服务包括大健康产业、大养老产业等；

③提升代理人专业能力。扩大“专业化代理人”的数量与质量，大力发展“赛道二”。

（四）长期保险保障空间巨大

1、寿险深度与发达国家仍有较大差距

2020年中国内地寿险深度为2.4%，显著低于全球平均水平。2.4%的寿险深度仅相当于美国1985年、欧洲1992年、日本70年代的水平。

图5:中国内地（2020年）及全球各国及地区（2019年）寿险深度

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2、健康险潜在需求空间较大

健 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 类产品呈现爆发式增长，在行业销售乏力背景下，居民对此类保障杠杆较高的流量型保障产品接受程度较高，反映出居民，尤其是下沉市场，保障需求的缺口巨大以及当前主力的重疾险与客户保障需求之间的偏差。

例如，2020年以来惠民保井喷式发展，截至2020年底，全国共有23省82地区上线111款产品，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元，反映出城市群体对健保.康障的巨大需求。它具备定价低、门槛低、性价比高的特征，类似于简版的百万医疗产品，但其可持续性及长期经营或将有不确定性。包括“类保险”的网络互助平台，目前正处于瓶颈期，监管政策的不完善是其主要原因。未来监管层面将逐步完善，产品设计层面预计将持续优化。

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