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一、引言

随着数字技术的快速发展和应用，数字金融作为一种新兴金融形态正在逐渐改变人们的金融行为和金融体系。传统金融体系中存在着城乡二元结构的问题，即城市地区的金融发展相对较好，而农村地区的金融服务和金融可得性相对较差。这种城乡二元结构不仅导致了资源在城市和农村之间的不均衡分配，也限制了农村地区的经济发展和居民生活水平的提高。

数字金融的发展能否打破传统金融的城乡二元结构成为了一个备受关注的问题。一方面，数字金融的发展可以提供更加便捷、高效、低成本的金融服务，有望弥补农村地区金融资源不足的问题，从而提高农村家庭的金融可得性。另一方面，数字金融的发展也面临着数字鸿沟的挑战，即数字设备的普及和金融教育的推广在城乡之间存在差异，这可能会影响数字金融在农村地区的普及和应用。

因此，本研究旨在探讨数字金融发展对城乡家庭金融可得性的影响差异，并进一步研究数字鸿沟对城乡融合发展的影响。通过对宏观与微观匹配数据的分析，我们可以得出数字金融发展是否能够打破传统金融的城乡二元结构，以及数字金融对不同类型农村家庭的影响程度。

本研究的结果对于进一步推动数字金融的深化发展、改善城乡二元金融结构具有重要的政策意义。通过提供经验证据和政策启示，我们希望能够为相关决策部门制定更加科学和有效的政策措施，促进数字金融在农村地区的普及和应用，从而实现金融资源的均衡配置和城乡经济社会的协同发展。二、相关文献综述

A. 城乡金融可得性差异的研究现状

城乡金融可得性差异一直是金融研究的重要问题之一。传统金融体系中存在着明显的城乡二元结构，即城市地区相对于农村地区拥有更好的金融服务和金融资源。这种城乡差异不仅影响了农村居民的金融需求满足，还制约了农村经济的发展。

过去的研究主要集中在城乡金融发展水平的比较分析上。一些研究发现，城市地区的金融机构数量更多，金融服务更便捷，金融资源更丰富，因此城市居民的金融可得性更高。而农村地区由于金融机构相对较少，金融服务不足，农村居民的金融可得性较低。这种城乡金融可得性差异导致了城乡居民在金融活动中的不平等地位。

B. 数字金融发展对城乡金融可得性的影响研究

近年来，随着数字技术的迅速发展，数字金融开始逐渐改变金融服务的方式和传统的金融结构。数字金融通过利用互联网、移动支付和电子银行等技术手段，为用户提供更便捷、更普惠的金融服务，有望改善城乡金融可得性差异。

一些研究表明，数字金融发展对城乡金融可得性有着不同程度的影响。相比于城市地区，农村地区数字金融发展的空间更大，因为数字技术能够弥补传统金融机构在农村地区布局不足的问题。数字金融可以通过移动支付、互联网金融等方式，提供农村居民更便捷的金融服务，提高他们的金融可得性。因此，数字金融发展有望打破传统金融的城乡二元结构，缩小城乡金融可得性差异。

C. 数字金融发展与传统金融的关系研究

数字金融发展与传统金融之间存在着一定的互动关系。一方面，数字金融的发展可以促进传统金融机构的改革和创新，提高传统金融的效率和便利性。例如，数字技术可以帮助传统银行提供更智能化、个性化的金融服务，提高金融机构的服务水平和用户体验。

另一方面，传统金融机构的发展也能够为数字金融提供基础和支持。传统金融机构在金融监管、风险管理等方面具有丰富的经验和资源，可以为数字金融的发展提供保障和支持。传统金融机构与数字金融的合作与融合有助于实现金融服务的全覆盖和全面发展。

综上所述，数字金融发展对城乡金融可得性的影响具有重要意义。通过研究数字金融发展对城乡家庭金融可得性的影响差异，可以为未来数字金融深化发展和改善城乡二元金融结构提供经验证据和政策启示。三、数据与方法

A. 数据来源和样本选择

本研究使用了宏观和微观匹配数据进行分析。宏观数据来源于国家统计局和中国人民银行的相关统计年鉴和报告，包括城乡金融发展指标、数字金融发展指标等。微观数据来自于中国家庭金融调查（CHFS）数据集，该数据集为2007年、2013年和2018年的三个时间点上的跨区域家庭调查数据。

在样本选择方面，本研究首先筛选了2007年、2013年和2018年的CHFS数据集，以确保样本的时序性。然后，根据家庭所在地的城乡属性，将样本分为城市家庭和农村家庭两组。最后，根据家庭金融可得性指标的缺失情况，剔除了一些缺失数据较多的家庭样本，确保数据的完整性和可靠性。

B. 变量定义和测量方法

本研究主要关注城乡家庭金融可得性的差异，因此，主要的变量包括城乡家庭金融可得性指标、数字金融发展指标、数字鸿沟指标等。

城乡家庭金融可得性指标可以通过家庭金融资产规模、金融服务利用率等来衡量。本研究选择了家庭金融资产规模作为衡量指标，并通过家庭金融资产总值来表示。

数字金融发展指标包括数字金融普及率、数字金融服务利用率等。本研究选择了数字金融普及率作为衡量指标，并通过数字金融用户数量占总人口比例来表示。

数字鸿沟指标主要用于衡量城乡数字金融发展的差异，包括数字设备普及率、金融教育普及率等。本研究选择了数字设备普及率作为衡量指标，并通过农村家庭拥有数字设备的比例来表示。

C. 模型设定和实证方法

为了研究数字金融发展对城乡家庭金融可得性的影响差异，本研究使用了面板数据模型和差异分析方法。

首先，对于整体影响分析，本研究使用面板数据模型来估计数字金融发展指标对城乡家庭金融可得性的影响。模型设定包括数字金融发展指标、城乡家庭金融可得性指标以及其他控制变量，如家庭收入、教育水平等。通过固定效应模型或随机效应模型的估计，得出数字金融发展对城乡家庭金融可得性的影响。

其次，对于数字鸿沟对城乡融合发展的影响分析，本研究使用差异分析方法，比较城乡家庭在数字设备和金融教育方面的差异。通过计算差异指数或比较均值，得出数字鸿沟对城乡融合发展的影响。

最后，对于数字金融发展对不同类型农村家庭的影响分析，本研究使用分组分析或回归分析方法，比较不同类型农村家庭在数字金融发展方面的差异。通过计算回归系数或比较均值，得出数字金融发展对不同类型农村家庭的影响。

通过以上的数据和方法选择，本研究旨在深入探讨数字金融发展对城乡家庭金融可得性的影响差异，为未来数字金融深化发展和改善城乡二元金融结构提供经验证据和政策启示。四、数字金融发展对城乡家庭金融可得性的影响差异

A. 整体影响分析

本文通过宏观与微观匹配数据，对数字金融发展对城乡家庭金融可得性的影响进行了分析。结果显示，相比于城镇家庭，农村家庭金融可得性受数字金融发展的影响更大，这有利于打破传统金融的城乡二元结构。

首先，数字金融发展为农村家庭提供了更多的金融服务机会。随着数字金融技术的快速发展，农村地区的金融服务得到了极大的拓展。传统金融机构的覆盖范围有限，无法满足农村地区不断增长的金融需求，而数字金融的出现填补了这一空白。通过数字金融平台，农村家庭可以方便地获得贷款、支付和投资等金融服务，提高了金融可得性。

其次，数字金融发展促进了金融信息的流通。传统金融机构在农村地区的信息不对称问题比较严重，导致金融资源无法有效流通。而数字金融平台通过互联网和移动终端的普及，使得金融信息可以快速传递，农村家庭可以及时了解金融产品和服务的情况，提高了金融决策的效率。

B. 数字鸿沟对城乡融合发展的影响

进一步研究发现，数字鸿沟对城乡融合发展产生了影响。数字鸿沟是指由于数字技术的普及和应用不平衡，导致不同地区、不同群体之间在数字技术和数字经济方面的差距。本文发现，数字设备和金融教育的普及对农村家庭金融可得性有一定的正向调节效应，但效应明显小于城镇家庭。

数字设备是数字金融发展的基础，它能够提供便捷的金融服务渠道。然而，由于农村地区的基础设施建设滞后，数字设备在农村地区的普及程度相对较低，限制了农村家庭获得数字金融服务的能力。另外，农村地区的金融教育水平相对较低，缺乏对数字金融的了解和运用能力，从而限制了农村家庭获得数字金融服务的效果。

异质性分析显示，数字金融发展对农村家庭传统生产信贷的挤出效应更大，对提升农村家庭高风险金融资产配置规模的作用更明显。这说明数字金融发展能够改善农村家庭的金融结构，从传统的生产信贷向更具风险的金融资产转变。这有助于提升农村家庭的金融收入和财富增长，进一步打破传统金融的城乡二元结构。

综上所述，数字金融发展对城乡家庭金融可得性的影响存在差异。农村家庭金融可得性受数字金融发展的影响更大，有利于打破传统金融的城乡二元结构。然而，数字鸿沟对城乡融合发展产生了影响，数字设备和金融教育的普及对农村家庭金融可得性的调节效应相对较小。因此，未来在数字金融发展和改善城乡二元金融结构的过程中，需要着重解决数字鸿沟问题，提高农村家庭数字金融服务的普及程度和效果，进一步促进城乡金融融合的发展。五、数字金融发展对不同类型农村家庭的影响分析

A. 传统生产信贷的挤出效应

数字金融发展对农村家庭的传统生产信贷具有挤出效应。传统金融机构在农村地区的覆盖面较低，利率较高，贷款手续繁琐，给农村家庭的融资带来了困难。而数字金融的发展为农村家庭提供了更便捷、灵活的融资方式，使得农村家庭更容易获得贷款。通过实证分析，我们发现数字金融发展对农村家庭的传统生产信贷产生了挤出效应。

首先，数字金融平台的出现使得农村家庭可以通过线上平台直接获得贷款，无需长途奔波到城市寻找传统金融机构。这种便捷的融资方式吸引了一部分农村家庭选择数字金融平台融资，从而减少了对传统金融机构的依赖。其次，数字金融平台通常具有较低的利率和较简化的贷款手续，相比传统金融机构更具吸引力。农村家庭在选择融资渠道时更倾向于数字金融平台，从而导致传统金融机构的贷款需求减少。

B. 高风险金融资产配置规模的提升

数字金融发展对农村家庭的高风险金融资产配置规模具有提升作用。传统金融机构在农村地区的服务相对有限，主要提供传统的储蓄和贷款服务，无法满足农村家庭对多样化金融产品的需求。而数字金融平台则可以提供更多元化的金融产品，包括股票、基金、保险等高风险金融资产。

通过实证研究，我们发现数字金融发展对农村家庭的高风险金融资产配置规模有显著的正向影响。首先，数字金融平台的出现扩大了农村家庭的金融选择空间，使得他们能够更方便地接触到高风险金融资产。其次，数字金融平台通常提供更多元化的金融产品，包括股票、基金等高风险资产，满足了农村家庭对多样化金融产品的需求。因此，数字金融的发展有助于提升农村家庭的高风险金融资产配置规模。

总结以上分析，数字金融发展在不同类型的农村家庭中具有不同的影响效应。对于传统生产信贷，数字金融发展对农村家庭产生了挤出效应；而对于高风险金融资产配置规模，数字金融发展有助于提升农村家庭的配置规模。因此，在数字金融深化发展和改善城乡二元金融结构的过程中，应注重不同类型农村家庭的需求差异，制定差异化的政策措施，提高农村家庭的金融服务可得性，促进城乡金融融合发展。六、结论与政策启示

本研究通过对数字金融发展对城乡家庭金融可得性影响的分析，得出以下结论：

首先，数字金融发展对农村家庭金融可得性的影响更大。相比于城镇家庭，农村家庭更加依赖数字金融发展来获得更多的金融服务和产品。数字金融的快速发展为农村家庭带来了更多的金融机会，有利于打破传统金融的城乡二元结构。

其次，数字鸿沟对城乡融合发展产生了影响。数字设备和金融教育的普及对农村家庭金融可得性有一定的正向调节效应，但效应明显小于城镇家庭。这表明数字鸿沟仍然存在，需要进一步加大对农村地区数字设备和金融教育的推广力度，以提高农村家庭的金融可得性。

此外，异质性分析显示，数字金融发展对农村家庭传统生产信贷的挤出效应更大，对提升农村家庭高风险金融资产配置规模的作用更明显。这表明数字金融的发展不仅能够满足农村家庭的传统生产信贷需求，还能够为其提供更多的金融工具和渠道来进行风险投资。

基于以上结论，为进一步深化数字金融发展、改善城乡二元金融结构，我们提出以下政策启示：

首先，加大对农村地区数字设备和金融教育的推广力度。通过提供更多的数字设备和开展金融教育活动，提高农村家庭的数字金融素养和技能，进一步缩小城乡数字鸿沟，提高农村家庭的金融可得性。

其次，加强数字金融服务的覆盖范围和深度。数字金融应该进一步拓展到更多的农村地区，提供更全面、便捷的金融服务和产品，满足农村家庭的多样化金融需求。

此外，加强金融监管和风险管理。随着数字金融的发展，需要建立健全的金融监管体系，加强对数字金融平台和产品的监管，保护农村家庭的权益，防范金融风险。

最后，加强政府的引导和支持。政府应积极推动数字金融的发展，并提供相关政策和财政支持，为数字金融的深化发展创造良好的环境和条件。

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