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银行间储蓄产品对比分析报告

自2018年4月《资管新规》政策出台后，要求银行理财不再保本，因此目前银行间市场发行的理财均为非保某某。若客户为风险厌恶型的稳健型客户，要求配置保本保息无风险产品，则建议可以配置更多的储蓄产品。近一年来同受“新规”影响，各大银行发型的大额存单利率较有优势，同时以各种名字命名的期限配置较长的储蓄产品，利率也非常可观。以下选取了几个较有代表的国股行储蓄产品与广西本土目前整体资产规模最大、业绩基本面表现最好的城市商业银行—XX银行进行对比。

一、对资金流动性要求较高的产品配置推荐

（一）惠存通、富桂薪VS如意宝

产品名称

起存金额

存期







7天

三个月

六个月

一年

两年

三年

五年



XX银行-如意宝

10000元起存，1000元递增

1.35%

1.54%

1.82%

2.10%

2.94%

3.85%

4.00%



建行-惠存通

5000元起存

1.10%

1.54%

1.82%

2.10%

2.94%

3.85%

-



·1.XX银行产品优势

XX银行如意宝较惠存通、富桂薪多出一个五年期的存期，这样可以在利率和存期两方面满足更为广泛的客户需求。

2.XX银行产品劣势

（1）起存金额

在起存金额方面，如意宝起存金额为10000元，1000元递增；惠存通的起存金额为5000元，如意宝门槛较“惠存通”略高。

（2）利率

XX银行如意宝在利率上基本与建行的惠存通相似，虽然如意宝7天存期的利率较惠存通高出0.25%。但目前利率仍然不算高。

（二）聚财系列、薪享通VS吉祥宝1号（每天计息）

聚财系列产品以及薪享通为建行的活期型储蓄产品，与XX银行相对应的产品为吉祥宝1号。下表为建行聚财系列产品与薪享通的日均存款层级、利率和签约条件。

序号

活期账户日均

吉祥宝一号执行利率

吉祥宝一号新春版执行利率

建行产品

执行利率



1

5000（不含）以下

0.35%

0.35%

1.375%，1.43%



2

5000（含）-1万

1.50%

1.50%

1.625%，1.485%，1.69%



3

1万（含）-2万

1.77%

1.77%

1.755%，1.43%



4

2万（含）-10万

2.025%

2.025%

1.69%，2.025%



5

10万-50万

2.25%

2.25

1.95%，2.31%，2.73%，

1.95%，3.575%，3.713%



6

50万-100万



3.72%

2.31%



7

100万-200万





2.63%，2.73%





工商银行

商户盈1号

（协议存款）

日均余额

执行利率

灵活

（每季度最后一个月的21日，可收两笔利息：正常活期利息＋签约商户盈1号后的增值利息）

附：这个所谓的两笔利息其实就是个套路，但宣传方式可借鉴。







1万元以下

0.30%









1（含）—2万元

1.43%









2（含）—5万元

1.69%









5（含）—10万元

1.95%









10（含）—20万元

2.73%









20（含）万元以上

3.575%







二、对产品价格要求较高的储蓄产品推荐

（一）大额存单

发行机构

产品名称

付息方式

3个月

6个月

9个月

一年

18个月

两年

三年

五年



XX银行

大额存 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 ，做到每天计息，按季度结息，特点是：灵活便利和收益较高。目前该产品针对两种类型的客户非常实用：一是资金流动性要求高；二是资金未找到合适的配置方式，处于空档期时，可以很好的给账户资金进行增值保值。

同时，针对客户资金如若计划长期持有，并对资金风险“0”容忍，则建议配置月得利。例如：客户资金1亿元存入月得利，则每年可得利息500万元，每月发放，每月可到手利息41.67万元。由于货币具有时间价值，XX银行的利息是按照5.0%的利率给客户做了利息前置，理论上客户每月的利息收入41.67万元可以再次做产品配置，因此，客户实际到期收益不止5.0%。

总体而言，建议客户存5.0%年化收益的储蓄产品月得利。

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