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保 险 实 务逡逑 邋 Ｉ Ｎ Ｓ Ｕ ＲＡ Ｎ Ｃ Ｅ邋Ｐ ＲＡ ＣＴ Ｉ Ｃ Ｅ 逡 逑 我 国 车 险费 率 市场化改革研究 及展望 逡 逑 ■ 文 ？ 秦 玄 玄逡逑 车 险 业 务占 我 国 财 险市场 保 费 规模七成 以 上 。 随 着国内 第二轮商某某费改的 深入 推进 ， 行 业 车 险盈 逡 逑 利能 力空前承 压 。 年 进入 ２０ １ ９ ， 新车市场销量 负增长及车险单某某 费下降 等因 素进 一步叠加 ， 车 险市 逡 逑 场 似乎 进 入一 个下 行周 期 。 本文 拟 从 现 行 商 车 费 改 宏 观 调 控 政 策 下 的 市场 走 势入手 ， 对 我国 车 险市场逡逑 的 中 长 期 发 展 趋 势 进 行 探 究 。逡逑 我 国 商 车 费 改 的 驱 动 因 素逡逑 年 德 欧 经 １ ９９５ 于 盟 济 国 出 一 逡 逑 ， 体 化的 需要 ， 步 到 位 “ ” 一 地 实 现 逡 逑 了 保险 费某某 场化 ； 年 １ ９ ９８ ， 日 本逡逑 在金 融业 自 由 化 、 国际 化和美 国影 逡 逑 响的 压力 下 ， 拉开 了 费 率 自 由 化和逡逑 竞 争 市场的 序幕 。 较之 于某某 国家逡逑 的 迫 于某某 勉 力 为之 我 国 大 陆的逡逑 ， 第 二轮 商 车 费 改 则 为 内 生 驱动 型 。逡逑 一 、 商 车 费 改 是 顺 应 国 家逡逑 市 场 经济 改 革 方 向 的 需 要逡逑 年 ２０ １ ４ ， 国 务院 出 台 《关 于加逡逑 快 发 展 现 代 保 险 服 务 业 的 若干 意逡逑 见 ＞〉 以下简 称 《意见》 明 确 逡 逑 （ ） ， 提出 要深化保险 行业改 革 ， 稳 步开 逡 逑 展 商 业车险 费 率 市场化改 革 。 商业 逡 逑 车 险 改 革 是 深 入 贯 彻 党 的十 八 届 逡 逑 三中 全 会精神、 认 真落实 意 见 《 》 逡 逑 的 重 要 举措 ， 将进一步 发挥市场在逡逑 资 源 配 置 中 的 作 用 。逡逑 二 、 商 车 费 改 是 倒 逼 财 险 逡 逑 行 业 转型 升 级 的 需 要逡逑 ２ ００ ６ 年 保监 会 收 回 车 险 费率逡逑 自 主权之 后 ， 车险 市场 经历了 几年逡逑 相 对 平 稳 的 过 渡 期 。 市 场 主 体主 逡 逑 动 提 升 经营 管 理 水 平 的 内 在 动 力 逡 逑 普 遍不足 ， 在加 强某某 控、 提 升精细逡逑 邋 中 保险 ３ ２ 国 ＜ ２ ０ １ ９ － ６ 逡 逑 化管理水 平 、 加速转 型 升级 以及如逡逑 何为 消 费某某 提 供 “物美价 廉 ” 的 服 逡 逑 务 、 满足 真 正 的保 险 需 求 上 仍 有逡逑 较大 差 距 。 作 为 财产险 业 的主 要险逡逑 种 我国 车险服 务 与 经济 社 会发展 逡 逑 ， 的需要 、 与 国 际 先进水平 之间 尚有逡逑 较大 差 距 。 通 过商业 车某某 革 ， 可 逡 逑 以 倒 逼 财 产保 险 行 业 提 升 管理 水 逡 逑 平 、 加 速转型 升 级 。 逡 逑 三 、 商 车 费 改 是 更 好 地 满 逡 逑 足 消 费 者 需 求 的需 要 逡 逑 近年 来 ， 我 国 社 会 经 济 环境 、逡逑 道 路 交 通 安全 状 况 、 汽 车 产 业 发 逡 逑 展 、 消费 者保 险意 识 、 生 活方 式 、逡逑 行 为 习 惯 等 各 个 方 面 都 发 生 了 深逡逑 刻而 巨 大 的 变 化 而 商 业 车 险 条逡逑 ， 款 费 率 却 一 直未 进 行 实 质 性 的调逡逑 整 ， 产 品单一 、 结构 固化 、 核保 规 逡 逑 则粗放 、 服务 能力 不 强。 通过 商 业 逡 逑 车 险 改 革 可 以 满 足 消 费 者 多 元 逡 逑 ， 化风 险 管 理 需 求 ， 改 善 消 费 者 间 逡 逑 交 叉 补 贴 等 弊 病 为 消 费 者 提 供逡逑 ， 更优 质 的 服 务 。逡逑 我 国 车 险 费 率 市 场化 改 革 的 逡 逑 思 路 及 实 施某某 程 逡 逑 一 、 费率 市 场化 改 革思 路逡逑 从 年起 ２０ １ ５ 关 车险 费 于 ， 率 ，逡逑 行 业 增 加 了 四 个 调 整 系 数 ， 分 别逡逑 为无赔款优待 系 数 数 （ Ｎ ＣＤ 系 ） 、逡逑 交 通 违 法 系 数 、 自 主 核 保 系 数 和 逡 逑 自 主 渠 道 系 数 车 险 费 用 的 多 少逡逑 ， 将 用 基 本 保 费 乘 以 这 四 个 系 数 来 逡 逑 计 算 。 新 的 示 范 条 款 删 除 了 车 损逡逑 险 事 故 责 任 比 例 赔 偿 ， 将 “ 三 者逡逑 险 ” 中 的 被 保 险 人 驾 驶 人 的 家逡逑 、 庭 成 员 伤 亡 列 入 承 保 范 围 ， 完 善逡逑 了 代 位 求 偿 约 定 ， 保 险 责 任 更 加逡逑 宽泛 、 条 款结构 更加简 洁 ， 更 加符逡逑 合 社会 公 众需 求 。逡逑 二 、 实 施某某 程 逡 逑 吸 取 海 外 保 险 市场 的 车 险 费逡逑 率 改 革经验教训 我国 监管部 门 根 逡 逑 ， 据 国 情 实 施 了 渐 进 式 推 进 策 略 。 逡 逑 见 表 （ １ ）逡逑 截 年 至 ２ ０ １ ８ 月 ９ ， 全 国 各 地 逡 逑 区 费 率 改 革 实 施 情 况 如 下 。 （ 见逡逑 表 ２ ）逡逑 年 月 ２ ０ １ ８ ６－ ７ ， 监管部 门 印 发逡逑 《中 国 银 保某某办公 厅关于商 业车逡逑 险 费率 监管 有关 要 求 的 通知 》 （ 银逡逑 阶 段 逡 逑 第逡逑 阶逡逑 段 逡 逑 ｍ逡逑 段逡逑 ｍ逡逑 段 逡 逑 表 年 我 商 车 费 改 实 施 容 ？ 邋 １ ２０ １ ５－ ２ ０ １ ８ 国 内 ？ 逡 逑 时 间 逡 逑 ２ ０ １ ５年 ６月 逡 逑 年 ２０ １ ６ １ 月 逡 逑 实 施 方 案 逡 逑 在 黑 龙 江 、 山 东 、 广 西 、 XX 、 陕 西 、 青 岛 ６ 个试 点 地 区 全面 启 用 新版 商 业 车 险条 款 费率 ， 自逡逑 主 渠道 系 数 和核保 系 数均下 降到 ０ ８５ ． ；逡逑 扩 至天 津 、 内 蒙古、 XX、 安徽 、 河南 、 湖北 、 湖南 、 广东、 四川 、 青 海 、 宁 夏 、 新 疆 ！ ２ 个 地 逡 逑 区 至 此 使 用 新 版商 业 车 险 条 款 费率 的 地 区 增 加 到 １ ８ 个 ，逡逑 ， ， ２ ０ １ ６年 ６月 逡 逑 ２ ０ １７年７月逡逑 年 ２ ０ １ ８ ３ 月逡逑 在 全 国 范 围 内 ３ ６ 个省 市 铺 开 。 逡 逑 一 是在 北 京 等２６ 个地 区 ， 渠 道 将 自 主 数 浮 下 从 系 动 限 下 调 到 0 ． ８ ５ 0 ． ７５ ， 自 主核 保 系 数 保 持 逡 逑 不 变 浮 动下 限仍 为 0 ． ８５ ， ，逡逑 二是 在XX 等 ８ 个地 区， 将 自 主渠 道系数和 自 主核保系 数 浮动 下限均从0 ．８ ５下调 到 0 ７５ ． ，逡逑 三是在 河南保 监 局 辖 区 ， 将 自 主 渠 道 系数 浮动 下 限 从 下 调 到 0 ７５ ． ， 自 主核 保 系 数 浮 动 逡 逑 下 限 从 下 调 到 ０ ． ８ ５ ０ ８ ０ ． ，逡逑 四 是在深 圳保监 局 辖 区 ， 将 自 主 渠道 系数 和 自 主核保 系数 浮动 下 从 限 均 ０ ７ ． ５下调 到 Ｑ ７０ ． 。逡逑 此次调 整 商业 车 险 自 主核保 系数 、 自 主 渠道 系 数 费 率 调 整 方 案 的地 区共有 个 ７ ， 分别 为 ： 四 逡 逑 川、 山西、 福 建 、 山东 、 河南 、 XX 、 某地 。 其中 ， 四川 地 区实施 “ ” 双６ ５ 方案 ． 山西 、 福建 、 山逡逑 东、 河 南、 度 门 实施 “ 双邡 ， 某地 双 “ 乃” 。 逦 ： 逡 逑 邋 逦 ＣＨ ＮＡ Ｉ 邋 ＮＳ Ｉ ＵＲ ＡＮ Ｃ Ｅ邋＞ 邋ＮＯ ６ ． ２ ０１ ９ ３ ３逡逑 保 险 实 务 逡 逑 Ｉ Ｎ Ｓ Ｕ ＲＡＮ Ｃ Ｅ邋Ｐ ＲＡＣＴ Ｉ Ｃ Ｅ逡逑 ？ 表 ２ 邋２ ０ １ ８ 年９ 月 全 国 各 地 区 费 率 系 数 ＊ 逡 逑 表 报 行合 ？ 邋“ ３ ” 一 下 各 主体 手续 费 上 限 ？逡逑 公 司 名 称 逡 逑 中 国 人保 平 安 太 保 逡 逑 、 、 国 寿 财 逡 逑 阳光 、 中华 、 大地 、 平安 、 太 平 逡 逑 中 小财 险 公 司逡逑 新车 手 续 费 上 限值 逡 逑 ２ ５ ％ 逡 逑 ２ ６ ％ 逡 逑 ２ ７ ％逡逑 ３ ０ ％逡逑 旧 车 手 续 费 上 限值逡逑 ２ ０ ％ 逡 逑 ２ １ ％逡逑 ２ ２ ％逡逑 ２ ５％ － ２ ８ ％逡逑 邋 中 国保 险 ３４ ＜邋２ ０ １ ９？ 邋 邋 ６ 逡 逑 保 办 发 号 下 简 逡 逑 监 〔 ２ ０ １ ８ 〕 ５７ 以 ） （ 称 起 前 号文 月 “ ５７ ” ） ８ 。 １日 ， 九 大 逡 逑 财 险公 司开始 执行 报 行合 “ ” 一 ， 逡 逑 起 ８ 月 ８ 日 ， 其 他 中小 财险 公 司 也 切 逡 逑 换手续 费 上限 新 标准 。逡逑 年 季 度 ２０ １ ８ 四 ， 随 着 市场主体逡逑 手 续 费 的 纷 纷 突 破 ， 行 业 第 一 次逡逑 报 行 合 “ ” 一 宣告 流 产 “ ” 。 进 人逡逑 年 季 度 ２０ １ ９ 一 银 保某某及 各地银逡逑 ， 保 监局 定 “ 三 ” 工作落实到 位 行逡逑 ， 业严 监 管某某 次来袭 报 行合 “ ” 逡 逑 一 ， 再次 实施 见表 。 （ ３ ） 逡 逑 国 内 车 险 市 场 发 展 趋 势 预 测 逡 逑 一 、 市 场 定 价 底 线 的 彻 底逡逑 放 开 将 推 动 成 本 结 构 和 渠 道 逡 逑 ， 结 构 回归 本 源 逡 逑 费 率全 面市场化后 保某某 司逡逑 ， 的 定价 逻辑将 回 归 本 源。 保 费某某逡逑 正反 映为风 险保费 、 固 定 成本 、 变逡逑 动成 本 、 预期利润 等的叠加 ， 保 险逡逑 公司 的 客 户 获 取能 力 风险 识别 和 逡 逑 ， 定价能 力 ， 成 本管 控 能 力 、 理赔 服 逡 逑 务能 力 决 定 综 合 竞 争 能 力 。 逡 逑 一 （ ） 行 业 的 成 本 结 构 将 回 逡 逑 归 本 源 逡 逑 随 着 定 价 底 线 的 放 开 ， 保 险逡逑 公 司 对 车 险 客 户 的 费 用 返 还 将逡逑 直 接 转 变 为 价 格 折 扣 ， 车 险 保 单逡逑 价 格 将 回 归 真 实 的 保 单 价 值 ， 行逡逑 业 的 成 本 结 构 最 终 将 回 归 “ 合 理 逡 逑 赔 付 率 ＋ 合 理 费 用 率 ＋ 合 理 利 润 逡 逑 率” 。 定价 精准反 映 保单 价值 ， 理 逡 逑 赔成 本 管 控 能 力 强 渠 道 销 售效 逡 逑 、 率高 、 运 营效率高 、 客 户 对车 险 产逡逑 品 价 值 认 可 度 高 的 保 险 主 体 将 逡 逑 ， 获 得 溢 价优 势 。逡逑 二 （ ） 行 业 的 渠 道 结 构 将 回 逡 逑 归 本 源逡逑 定 价 底 线 彻 底 放 开 后 中 介逡逑 ， 代 理 渠 道 的 手 续 费 给 付 空 间 大 幅逡逑 压 缩 优 势消 失 各销 售渠 道 会回 逡 逑 ， 。 归 自 身 最具销售效率的客户 群 ，逡逑 基 于 自 身 的 销 售 效 率 高 低 形 成 新逡逑 的 渠 道 结 构 。 价 格 敏 感 型 的 客 户 逡 逑 可 能 会 在 一 定程 度 上 回 归 电 商 渠 逡 逑 道 互 联 网 渠 道 可 能 在 三 次 费 改逡逑 ， 后 迎 来 爆 发 式 发 展 。 当 然 ， 不 同逡逑 主 体 的 市场 竞 争 理 性程 度 有 待验 逡 逑 证 。 但车 商 渠 道 、 各 类 社会 代理 人 逡 逑 对 部 分 客 户 群 的 展 业优 势 仍 将 持逡逑 续 存 在 。逡逑 二 、 商 车 费 改 与 扩 大 对 外逡逑 开 放 存 在 窗 口 期 市 场 主 体 需 逡 逑 ， 尽快 抢抓 政 策红 利逡逑 “ 十 九 大 ” 报 告 提 出 要 进一 逡 逑 ， 步 提 高 保险 业 的 开 放 水 平 ， 拓 宽逡逑 开 放的范围和领域 ， 扩 大 开放 的逡逑 规 模 提高 开放 年 ， 的 质量 。 ２０１８ ， 逡 逑 以 习 近 平 总 书记 “ 博 鳌 论 坛 主 旨 逡 逑 演 讲 ” 为 重 要 信 号 我 国 保 险 业 逡 逑 ， 加 快 对外 开放 的 举 措 陆 续 启 动 。 ５ 逡 逑 月 ， 银 保某某 就 《外 资保 险 公 司 管逡逑 理 条 例 实 施 细 则 》 征 求 意 见 稿 公逡逑 开 征 求意 见 同 时 保 险 公 估 、 保逡逑 ， ， 险 经纪 、 保 险 代 理 等 领 域 的 监 管逡逑 也 将有 所放宽 。 整 体 来讲 ， 此轮 扩 逡 逑 大 开放 的 落 实举 措 将 主 要 集 中逡逑 ， 在 放 宽 投 资 和 设 立 机 构 的 条 件 、 逡 逑 扩 大 外 资 机 构 业 务 经营 的 空 间 、逡逑 优 化外 资 机 构 的 监 管 规 则 三 个 方逡逑 面。 可以预见 ， 未 来 外 资 进入 保险逡逑 业 的 组 织 形 式 可 以 更 加 灵 活 在逡逑 ， 合 资 公司 中可以 谋取控股地位 ，逡逑 甚 至还 可 以 以 独 资 子 公 司 的 形 态逡逑 经 营 ， 从 而 增 强 了 外 资 保 险 公 司 逡 逑 的 经 营灵 活 性与 自 由 度 。逡逑 外 资 公 司 在 国 内 车险 领 域 如 逡 逑 何某某 局 ， 或许 有 以下 路径 ： 一 是 通 逡 逑 过控 股将其 在产品 费率 理赔机 逡 逑 、 、 制 和 公 司 治 理 等 方面 的 成 熟 经 验 逡 逑 邋 逦 ＣＨ Ｎ Ｉ Ａ邋 Ｎ Ｉ ＳＵ ＲＡ ＮＣ Ｅ邋＞邋ＮＯ ． ６ ２０１ ９ ３ ５ 逡 逑 保 险 实 务 逡 逑 Ｉ Ｎ Ｓ Ｕ ＲＡ Ｎ Ｃ Ｅ邋 ＰＲ ＡＣ Ｔ Ｉ Ｃ Ｅ 逡 逑 优 势 嫁接 到 国 内 发 展 定 位某某 清 晰 、逡逑 处 于亏损状 态的 中 小财 产公司 二 逡 逑 ； 是 通 过 资 源 互换 与 国 内 寡 头保 险逡逑 科技 公司 紧 密 合 作 ， 科技 赋能 补全 逡 逑 其 车 险 价 值 链 条 ， 如 蚂 蚁 金 服 的逡逑 车险分 定损宝 “ ”邋“ ” 。 逡 逑 进 一 步 扩 大 外 资 开 放 同 车 险逡逑 费 率 全 面 放 开 一 样 ， 只是 时 间 问 逡 逑 题 。 为此 ， 车 险 市 场 领 军 企业 务逡逑 必 要 充 分 把 握 保 险 业 扩大 开 放 与逡逑 商 车 费 改 的短 暂窗 口 期 和 政 策 红 逡 逑 利， 步步 为营 ， 扩 大市场 版 图 ， 抓 逡 逑 住 时 机进 步 一 发 展 。逡逑 ？ 反 映 车 险 产 品 的 真 实 价 值 和 保 险 公 司 逡 逑 的 理 赔 成本管 控 能 力逡逑 ？ 反 映 保 险 公 司 的 渠 道 销 售 效 率 和 中 后 逡 逑 台 运 营 效率 逡 逑 ？ 反 映车 险 承保 资 本 风 险和 相 应 回 报 逡 逑 车 险 市场 展 望 逡 逑 年 车 改取得 逡 逑 ２０ １ ５ － ２０ １ ７ 商 ， 费 阶 段 性 成 果 行业 保 费 规 模稳 步逡逑 ， 增长 ， 扭亏 为盈 ， 盈 利 面 不 断 扩 逡 逑 大 然 而 年 虽 然 实现了 。 ２０ １ ８ ， ０ １ 邋 ． ５３ 逡 逑 亿 元 承 保 利 润 但 同 比 大 幅 减 少逡逑 ， 亿元 降 幅 达 承 保 逡 逑 ６ ３ ． ３６ ， ％ ８ ５ ． ７ ５ ， 利 亏 关 润 率 仅 ％ ０ ． １ ４ ， 逼 近盈 口 ， 逡 逑 态 势 严 峻 。 ２ ０１ ９年 新 车 市场 的 负 增 逡 逑 长， 商某某 费某某 单均 保费 的下降 ， 逡 逑 更 为 车 险 市 场 的 中 期 发 展 带 来 诸逡逑 多不 确定性 。逡逑 但 值得注意 的是 ， 汽车 高某某逡逑 场 ， 自 动 驾驶 技术逐 步普及 ； 普 惠逡逑 市 场 ， 新 能源 汽 车 、 网 约车 、 共 享逡逑 汽车 等新模 式 、 新业 态不断 出 现 ， 逡 逑 都将 为车险 市场带 来 更 多可 能 。 逡 逑 一 、 新 模式、 新 业 态 衍 生逡逑 更 多 风 险 保障 需 求逡逑 新 能 源 汽 车 具 有 车 程 短 较逡逑 、 低 速 、 电 池 成 本 较高 等特 征。 网约逡逑 车 、 共享 汽 车场景下 车主 、 驾 驶逡逑 人 、 乘客 、 平台 运 营方 等各 方的 责逡逑 任 、 风险错 综复 杂 ， 面临 部 分法 律逡逑 法规 、 风 控的空 白 ， 同 时某某 为保 险逡逑 主体带 来责任 险 意健险 财产 险逡逑 、 、 等 方面的 市 场机遇 。 逡 逑 二 、 自 动 驾 驶 或 将 颠 覆 传逡逑 统 车 险承 保 模 式逡逑 国 际 无 人 驾 驶 汽 车 的 研 发 始 逡 逑 于２０世纪 ７０年代 ， 国 内 在 ２ 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 精准 所 以 自 动化 逡 逑 ， 驾 驶 的 本 质 是 让 驾 驶 更 安 全 。 为逡逑 应对 市场 需求 的变 化 ， 美 国 、 日 本逡逑 等 保险 发 达 国 家 已 聚 焦 上 游 车商逡逑 环节 ， 着 手 研 发 基 于 自 动 驾 驶 技逡逑 术的 专业 车 险 。 逡 逑 未来 ， 自 动 化 驾 驶 的 出 现 能逡逑 够 帮 助 司 机 降 低 出 错 频 率 在 提 逡 逑 ， 高 道 路 安 全 的 前提 下 可 能 导 致 逡 逑 ， 传 统 车 险 收 益 下 降 。 在 自 动 驾 驶逡逑 时代 ， 汽车 制造 商 、 通信 系 统 、 软逡逑 件 和 传 感 器 供 应 商 将 因 其潜 在 产逡逑 品 故 障 而 面 临 更 多 的 风 险 或 许 逡 逑 ， 这 些 企业 才是 未 来 汽 车 保险 的 潜逡逑 在市 场。 Ｅ 逡 逑 秦某某 ： 中 国 人 民 财 产 保 险股 份 有 限逡逑 公 司 电 子 商 务 中 心 逡 逑 ３６ 中国保险 、 ２ ０ １ ９邋 ？ 邋 ６ 逡 逑 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