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【例题·简答题】1．如何理解人身保险合同的内涵？

【正确答案】人身保险合同是指以投保人按与保险人的约定缴纳保险费为生效条件，当被保险人在保险期间内因保险事故发生而导致死亡、伤残、疾病，或者生存到约定的年龄、期限时，保险人向被保险人或受益人承担给付保险金义务的合同。

【答案解析】参见第一节内容

【例题·简答题】2．人身保险合同具有哪些法律特征？

【正确答案】 1．人身保险合同的保险标的是被保险人的寿命或身体

2．人身保险合同是定额给付性合同

3．人身保险合同不存在代位求偿权

被保险人因第三者行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故时，被保险人或者受益人可以在保险人给付保险金后，保留对第三者请求赔偿的权力。

4．人身保险合同的保险费不得诉讼请求

【答案解析】参见第一节

【例题·简答题】3．人身保险合同的常见条款有哪些？

【正确答案】

（1）不可抗辩条款

不可抗辩条款又称不可争辩条款，是指在投保人与保险人订立合同后，存在一个不可争辩期，一般为两年。即人身保险合同过了一定期限后，其效力具有不可争辩性，除非因投保人不缴纳保险费而效力中止。

该条款的意义在于，一方面，存在可抗辩期，保险人在可抗辩期内存在宣告保险合同无效的权力，这就要求投保人不得投机取巧，而要履行如实告知的义务；另一方面，在过了一定期限后，保险合同的效力变得不可争辩，有利于保护被保险人的利益，实现人身保险的风险保障作用。

《保险法》第16条第3款中规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

（2）年龄误告条款

年龄误告条款是指当被保险人的年龄出现误告时，应对此进行更改。保险人有权在抗辩期内依法解除保险合同并无息退还保险费，或要求补交所欠保险费，或在给付保险金时按照投保人实付保险费与应付保险费的比例支付。

该条款产生的原因在于：在订立保险合同时，基于最大诚信原则，一般不对被保险人的年龄进行严格审查。但对于人身保险合同而言，被保险人的年龄等身体状况会对于保险人是否承保以及保险费率的高低产生影响。如果该事实在抗辩期后发现，根据不可抗辩条款，保险合同的效力具有不可争议性，会损害保险人的利益，故设计该条款以保证保险合同的公平性。

（3）宽限期条款

宽限期条款是指存在一个较短的期限，一般为30天或60天，对于投保人而言，从应缴保险费之日起，在该期限内若因资金周转困难等原因未及时缴纳保险费的，保险合同仍然有效，发生保险事故时，保险人应当给付保险金，但超过了宽限期则保险合同失效。

《保险法》第36条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

（4）复效条款

复效条款是指在保单失效后的2年内，若投保人与保险人协商达成一致并补交保险合同失效期的保险费及利息，则保险合同可以恢复效力。

《保险法》第37条规定：合同效力依照本法第36条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

（5）贷款条款

贷款条款是指保单生效一年或两年后，投保人出现资金周转困难等问题时，可以向 内容过长，仅展示头部和尾部部分文字预览，全文请查看图片预览。 4条第2款规定，按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。

（9）不丧失价值选择条款

不丧失价值选择条款是指人身保险合同由于积累的责任准备金而具有一定的现金价值，投保人有权请求保险人返还保单的现金价值，而不论保险合同的效力是否发生变化。

保险人返还保单现金价值有以下几种做法：一是保险人给付现金，为投保人办理退保手续；二是投保人将保单现金价值作为新的保险合同的趸交保险费。

（10）战争条款

战争条款是指保险人将战争导致的人身伤亡列为除外责任，在此期间被保险人因战争发生死伤的，保险人不承担给付保险金的责任。

【答案解析】参见第三节

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